総量規制オーバーでも借りれたとの噂を検証しおすすめの借り入れ方法を解説

すでに借入残高が総量規制の上限に近いにもかかわらずお金に困っている人からは、「総量規制オーバーでも借りれた」との噂が本当か知りたいとの声も寄せられます。

総量規制オーバーでも自分の状況に合わせて方法を選べば、借り入れができる可能性もあり、噂は本当です。

とはいえいくらでも借りられるわけではなく、審査に通りにくいケースもあります。

本記事では借入残高が多めで借入先を見つけるのが難しい人に向けて、おすすめの借り入れ方法を紹介。

総量規制オーバーで借りる注意点も解説したので、無理のない借り入れをしましょう。

総量規制オーバーでも借りれた人が選んだ借入方法は主に4種類

総量規制オーバーでも借りれた人がいるとの噂は本当で、選んだ借入方法は主に以下の4種類です。

借入方法	特徴
総量規制の対象外や例外のルールを利用する	借入目的によっては総量規制による制限を受けない
銀行や信用金庫のローンで借りる	貸金業者ではない銀行や信用金庫なら総量規制の影響を受けない
事業資金を借りる	事業資金の借り入れなら総量規制の影響を受けない
審査なしの方法で借りる	担保や不用品を活用する

総量規制は貸金業法に定められている、借入額を年収の3分の1までに制限する仕組みです。

利用者が借りすぎて返済不能に陥り、ローンやクレジットカードが利用できなくなるのを防ぐ目的で導入されました。

総量規制には対象外や例外となる融資があり、借入目的によっては総量規制オーバーでも借り入れできる可能性があります。

銀行や信用金庫はそもそも貸金業者ではないため、貸金業法に定められた総量規制による制限は受けません。

事業資金は高額融資が必要なケースも多く、総量規制の制限を受けると事業継続が難しくなる可能性も。

担保を用意して審査なしで借りる方法なら、審査がないため総量規制を気にする必要がありません。

お金を借りたい目的や状況に合わせて借入方法を選んで、お金を用意しましょう。

総量規制には対象外や例外のルールが設けられている

総量規制には対象外や例外のルールが設けられていて、すべての借り入れが対象となるわけではありません。

一律ですべての借り入れに上限が設けられると、「車が購入できない」「高額の医療費がいるのに借りられない」といった不利益が発生する可能性も。

利用者の不利益を避けるため、除外貸付や例外的に認められる貸し付けが設けられています。

総量規制になじまない貸付け（総量規制の「除外貸付け」）や、顧客の利益の保護に支障を生ずることがない貸付け（総量規制の「例外貸付け」）については、たとえ、年収3分の1を超えても返済能力があると認められれば貸金業者から借入れすることができます。
引用元：日本貸金業協会

対象となる借り入れは決まっているので、お金を借りたい目的が除外貸付や例外貸付に当たるかチェックしましょう。

総量規制の除外貸付と例外貸付の違いと借入目的の例

除外貸付と例外貸付の違いは以下の通りです。

種類	借入残高に含まれるか	借入目的の例
除外貸付	含まれない	・住宅やマイカー購入 ・高額療養費 ・不動産や株式または債券を担保とした借り入れ
例外貸付	含まれる	・おまとめローンや借り換えローン ・医療費 ・社会通念上必要と認められる費用 ・配偶者貸付

除外貸付はそもそも借入残高として計算する必要がない借り入れで、住宅ローンやマイカーローン、担保のある借り入れがあります。

例えば今50万円借りている人が新たに50万円のマイカーローンを組んだとしても、総量規制でいう借入残高は50万円のままです。

例外貸付は借入残高に含まれても、利用者の利益のために融資が認められる借り入れをいいます。

利用者が一方的に有利になる、複数の借り入れを一本化するおまとめローンや、1社から別の1社に乗り換えて返済しやすくする借り換えローンも対象です。

医療費や社会通念上必要と認められる費用の借り入れも同様に、年収の3分の1を超えて借りられる可能性もあります。

今50万円借りている人が医療費を30万円借りたとき、借入残高は80万円です。

年収180万円で、借入総額の80万円が総量規制の範囲を超えていたとしても、例外的に借り入れが認められます。

借入目的が対象外や例外の貸し付けに当たるなら、審査に申し込んでみましょう。

銀行や信用金庫のローンは総量規制の対象とならない

以下の金融機関のローンは総量規制の対象とならず、総量規制オーバーでも借りられる可能性があります。

• 銀行
• 信用金庫
• 労働金庫（ろうきん）

総量規制は貸金業法に定められているルールで、対象となるのは以下の貸金業者からの借り入れです。

• 消費者金融
• クレジットカード会社
• 信販会社

融資専門の消費者金融は、分類上貸金業者です。

クレジットカード会社や信販会社は、カードローンを発行するときやクレジットカードのキャッシング機能を提供するときに、貸金業者として扱われます。

銀行や信用金庫といった金融機関は貸金業者ではないため、総量規制による制限を受けません。

以下のローンは年収の3分の1を超えて限度額が設定される可能性もあります。

• 銀行や信用金庫のカードローン
• フリーローン
• 目的別ローン

借入目的が自由なカードローンを始めとして、申し込み時点で利用目的が決まっていれば幅広い目的で利用できるフリーローンも、制限を受けません。

銀行が提供している目的別ローンは、マイカーや住宅といった購入目的が決まっている商品です。

元々総量規制の対象外の貸付に当たるうえに、提供元が銀行なので、総量規制による影響は受けません。

貸金業者からの借り入れにこだわらないなら、銀行や信用金庫からの借り入れも検討しましょう。

銀行カードローンは総量規制を意識して限度額の設定を実施

銀行や信用金庫のカードローンならいくらでも借りられるわけではなく、総量規制を意識して利用限度額を設定しています。

例えば、個人の年収に対する借入額の比率を1/3以内に制限する総量規制の効果として、多重債務の発生が一定程度に抑制されている状況等を踏まえ、銀行カードローンにおいても、個人の年収に対する借入額の比率を意識した代弁率のコントロール等を行うべく信用保証会社と審査方針等を協議するよう努める。
引用元：全国銀行協会

総量規制の導入によって借りすぎる人が減った結果を受けて、銀行の審査でも意識して審査を実施しています。

多少なら年収の3分の1を超えて借りられる可能性もありますが、常に貸金業者より高額の借り入れができるわけではありません。

基本的には総量規制の範囲内で借り入れを完結させられるよう、計画的な出費を心がけましょう。

事業資金が目的なら総量規制オーバーでも借りられる

事業資金が目的の人は、総量規制オーバーでも借りられるケースがあります。

高額な費用が必要な事業資金を借りるとき、総量規制で制限を受けると「仕入れのためのお金が足りない」「仕事を外注する費用が足りない」といった可能性も。

株式会社が事業資金を借りるときは、そもそも総量規制の対象にはなりません。

個人事業主は総量規制の例外として扱われ、借入残高は計算されるものの借り入れが認められる仕組みです。

事業資金の借入残高が総量規制の枠を超えていると、個人的なカードローンは組めません。

個人事業主向けのカードローンには、事業資金専用と個人的な資金としても使えるタイプがあります。

事業資金のみ借りられればいいのか、個人的な資金も必要なのかによって、商品を使い分けましょう。

審査なしの借入方法を選べば総量規制を気にする必要がない

審査なしの以下の借入方法を選べば、そもそも総量規制を気にする必要がありません。

審査なしの借入方法	詳細
契約者貸付	解約返戻金がある生命保険を利用
総合口座の自動融資	総合口座の定期預貯金を担保とした借り入れ
質屋	不用品を預けての借り入れ

契約者貸付は以下の貯蓄性の高い保険で、解約返戻金を担保として借り入れする方法です。

• 個人年金保険
• 学資保険
• 終身保険
• 養老保険

解約返戻金の6割～8割程度を目安に、金利年2.0％～8.0％程度で借り入れできます。

解約返戻金が50万円あるなら、30万円～40万円程度借り入れ可能です。

30万円借りたとしても1か月で発生する利息は2,000円程度で、無理のない借り入れができます。

ただし利息にも利息がつく形式で、長期利用すると利息負担が大きくなるため、可能な限り早く返済しましょう。

総合口座の自動融資は金融機関に総合口座を開設し、定期預金や定期貯金をしている人が利用可能です。

定期貯金や定期預金を担保として借りる方法で、万が一返済が滞っても回収できるあてがあるため、審査は行われません。

担保にできる資産がなければ不用品を活用

担保にできる金融資産はなくても、不用品を活用すれば質屋で借り入れできます。

質屋は預けた品物の査定額の範囲内で借りられるサービスを言い、ブランド品や貴金属なら高額査定が出る可能性も。

万が一返済できなくても、品物を売却してお金を回収する仕組みで、督促や返済の心配はありません。

大切なものを質屋に預けると返済できなかったとき手元に戻って来ないので、返済に不安があるなら失っても困らないものを預けましょう。

最初から返済しないつもりで品物を預けるなら質屋で買い取ってもらうと、保管の手間がかからない分、査定額が1割～2割程度高く出る可能性も。

総量規制オーバーでローンを組めないなら、審査なしで借りられる方法を試しましょう。

総量規制オーバーで返済が難しい人におすすめのおまとめローン3選

総量規制オーバーで返済が難しくなっている人におすすめのおまとめローンは以下の3つです。

※2026年5月現在

おまとめローンは複数社の借り入れを1本化する商品で、追加の借り入れができなくなる代わりに以下のメリットがあります。

• 返済日が1回になる
• 返済額を調整してもらえる
• 金利が下がる可能性もある

例えば今3社の借り入れがあるなら、月3回返済日があり、返済額もばらばらな可能性が高いです。

「15日に4,000円、20日に8,000円」と毎回確認しながらの返済はストレスに感じがちで、延滞の原因になるケースもあります。

借り入れを1本化すると返済日も1回にまとまり、何度も返済に気を配る必要がありません。

現在合計16,000円の返済で負担が大きかったところ、12,000円の返済額に調整してもらえるといったメリットもあります。

1か所でまとまった金額の借り入れをすれば、金利が下がる可能性も。

ローンの金利の上限は以下の通り決められており、例えば今3社から年18.0％で40万円ずつ借りているなら、借入総額は100万円を超え金利が年15.0％まで下がります。

元本	金利の上限（年）
10万円未満	20.0％
10万円～100万円未満	18.0％
100万円以上	15.0％

参照：日本貸金業協会

月々の返済負担が減る反面、返済が長期化すると支払利息は増えるリスクもあります。

総量規制オーバーでも借りれた人の情報を知りたい理由が、返済が難しくなっているためなら、おまとめローンへの申し込みも検討しましょう。

アイフルのおまとめローンは来店不要で契約できる

項目	詳細
利用限度額	1万円～800万円
金利（年）	3.0％～17.5％
Web完結	〇
銀行カードローンも対象	〇
返済期間	最長10年

※2026年5月現在

おまとめローンは借入額が大きくなりやすく、契約時には来店必須のケースもありますが、アイフルなら来店不要で申し込みから契約までできます。

近くに店舗がない人や消費者金融の営業時間内に来店できない人でも申し込みやすいです。

Web契約なら郵送物もなく、「今まで複数の借り入れをしていたと家族にバレたくない」といった人にも向いています。

借り入れに関して不安があるときは電話申し込みも選択でき、「返済計画の立て方が分からない」「商品の概要を詳しく知りたい」といった人にも最適。

通常おまとめローン利用時は、追加借入ができない仕組みです。

アイフルなら借入残高が総量規制よりも減っているときに限り、借り入れの相談に乗ってくれるケースもあります。

「返済が苦しく借り入れを1本化したいけれど、今後一切借り入れができないと困る」と心配な人でも、申し込みやすいです。

来店不要で契約したい人や再度借り入れの可能性がある人は、アイフルのおまとめローンを利用しましょう。

レイク de おまとめは銀行カードローンも含めてまとめられる

項目	詳細
利用限度額	10万円～500万円
金利（年）	6.0％～17.5％ ※100万円以上は6.0％～15.0％
Web完結	△ ※レイク会員ならWeb完結可能
銀行カードローンも対象	〇
返済期間	最長10年

※2026年5月現在

レイク de おまとめは銀行カードローンの借入残高も含めてまとめられるおまとめローンです。

おまとめローンには以下2つの種類があります。

• 貸金業者からの借り入れのみが対象
• 銀行カードローンやクレジットカードのリボ払いもまとめられる

貸金業者からの借り入れのみまとめらえるタイプだと、貸金業者以外での借り入れが多い人は対応できません。

レイク de おまとめなら、銀行カードローンの借入残高が高い、クレジットカードのリボ払いを使いすぎたといった人でも返済負担を軽減できます。

上限金利が年17.5％で、一般的な消費者金融の金利年18.0％程度で借りている人なら、金利の引き下げ効果も期待可能。

銀行カードローンは年14.5％程度と金利が低い商品もありますが、おまとめローンでは申込前の借入残高に対する金利の平均を上回る金利設定ができません。

銀行カードローンで借りている人も、今より金利が上がる心配なしに利用できます。

おまとめローン専用の返済シミュレーションが用意され、返済計画が立てやすいのもメリットです。

銀行カードローンの借入残高が多い人や、返済シミュレーションをしっかり行ってから借り入れをまとめたい人は、レイク de おまとめを選びましょう。

SMBCモビットのおまとめローンはアルバイトやパートでも申し込める

項目	詳細
利用限度額	800万円まで
金利（年）	3.0％～1.8％
Web完結	〇
銀行カードローンも対象	×
返済期間	最長13年4か月

※2026年5月現在

SMBCモビットのおまとめローンはアルバイトやパートでも申し込めます。

おまとめローンは借入額が高くなる傾向にあり、非正規だと収入の安定性を疑われて審査に通りにくくなる可能性も。

アルバイトやパートでも申込可能と明記されているSMBCモビットのおまとめローンなら、勤務形態が不安な人でも申し込みやすいです。

一般的な返済期間は最大10年間が多い中、SMBCモビットでは最長返済期間が13年4か月と長めに設定されています。

例えば100万円借入残高があるとすれば、月々の返済額は以下の通りです。

返済期間	月々の返済額
10年間	8,400円程度
13年4か月	6,300円程度

※利息は除いて試算

アルバイトやパートで年収が少なくても、無理のない返済額に調整してもらえる可能性があります。

Vポイントによるポイント返済も可能で、普段三井住友カードを利用している人はポイントを返済に回す方法でも返済負担の軽減が可能です。

勤務形態が不安で申し込みをためらっている、Vポイントをローンの返済に生かしたいといった人は、SMBCモビットのおまとめローンを選びましょう。

銀行で借りたい人におすすめのカードローンやフリーローン4選

総量規制対象外の銀行で借りたい人におすすめの、カードローンやフリーローンは以下の4つです。

※2026年5月現在

カードローンは借入目的が原則自由で、申込時に決められた利用限度額の範囲で繰り返し借りられるローン商品です。

何度も借り入れできるため、延滞のリスクが高めで、フリーローンより金利が高い傾向にあります。

念のための出費に備えたい、繰り返し借りたいといったときはカードローンを選びましょう。

フリーローンは申し込み時点で借入目的が決まっている必要のあるローン商品で、見積書や契約書の提出を求められるケースがあります。

目的に必要な金額のみ借りられる仕組みで、追加融資は受けられません。

例えば5万円の電子レンジを買うなら、5万円のみ借り入れできます。

1度のみの借り入れで目的のために必要な最小限の金額を借りる商品で、延滞のリスクを下げられるため金利は低めの設定です。

1度だけ借り入れできればいいなら、フリーローンで支払い総額を抑えましょう。

三菱UFJ銀行カードローンバンクイックは普通預金口座の新規開設なしに申し込める

項目	内容
利用限度額	10万円～800万円
金利（年）	1.4％～14.6％
最短融資時間	最短当日

※2026年5月現在

バンクイックは、三菱UFJ銀行に普通預金口座がない人でも新規開設なしに申し込めるカードローンです。

借り入れの条件として口座開設が挙げられている銀行カードローンもあり、口座を増やしたくない人には利用しにくい可能性も。

バンクイックなら今ある普通預金口座を活用しながら、カードローンのみ契約できます。

バンクイックには専用アプリがあり、アプリから借り入れの依頼ができて手軽。

.返済期日前にEメールが届く設定も可能で、返済忘れが不安な人の心配を減らす役割も期待できます。

次回返済日や返済額もアプリで確認でき、新たに借り入れをしても返済管理がしやすいです。

IDとパスワードの入力は不要で、指紋認証や顔認証でアプリにログインできます。

新規の口座開設なしにカードローンを契約したい、アプリで返済管理をしたいといった人はバンクイックに申し込みましょう。

みずほ銀行カードローンは上限金利が低めで返済負担を抑えやすい

項目	内容
利用限度額	10万円～800万円
金利（年）	2.0％～14.0％
最短融資時間	最短当日

※2026年5月現在

みずほ銀行カードローンは上限金利が年14.0％と低めで、返済負担を抑えられる可能性のある商品です。

一般的な消費者金融カードローンの金利は年18.0％で、銀行カードローンでも年14.5％程度。

50万円借りて5年で返済したとすれば、消費者金融カードローンよりも利息額が63,800円程度少なくて済みます。

借入先	利息
みずほ銀行カードローン	198,000円程度
消費者金融カードローン	261,800円程度
一般的な銀行カードローン	205,800円程度

一般的な銀行カードローンと比較しても7,800円程度利息を抑えられる上に、みずほ銀行で住宅ローンを組んでいるとさらに0.5％の金利引き下げも適用されます。

総量規制オーバーで借りたいほど高額の借り入れを希望している人でも、負担を抑えやすいです。

ただしみずほ銀行カードローンの返済方式では、借入残高が減ると返済額も減ります。

返済が長期化するほど利息総額が増え、金利の低さを生かせないので、繰り上げ返済とセットで返済期間を短縮すると負担軽減に効果的です。

金利に注目してローン商品を選ぶなら、みずほ銀行カードローンに申し込みましょう。

三井住友銀行のフリーローンはライフプランに合わせて幅広い目的に使える

項目	内容
利用限度額	10万円～300万円
金利（年）	6.625％
最短融資時間	1か月程度かかるケースあり

※2026年5月現在

三井住友銀行のフリーローンは、以下の例の通りライフプランに合わせて幅広い目的に使えます。

• 家具やインテリアの購入
• 家電製品の購入
• 結婚資金
• 引っ越し費用
• 旅行資金
• 省エネ性能機器の購入や設置
• リフォーム資金

結婚を控えている人は結婚資金や家具の購入費用、1人暮らしの前なら引っ越し費用と、必要に応じて借りた資金を利用できます。

まとまった資金が必要なリフォーム資金を目的として借りるときは、融資上限額が800万円までに引き上げられ、柔軟な対応を期待可能です。

借り入れの際には見積書や契約書で資金使途を確認できる必要があり、目的のために必要な金額を借りられます。

金利が6.625％と低めの設定で、100万円借りても3年間で返済できれば105,400円程度しか利息がかかりません。

以下の人は金利がさらに3.0％引き下げられ、返済負担が少ないです。

• 三井住友で住宅ローンを契約している
• 省エネ性能機器の購入や設置を目的として借りる

三井住友で住宅ローンを利用している人や、借入目的が省エネ性能機器の購入や設置なら、金利引き下げの対象です。

ライフプランに合わせて幅広い資金を借りたい、金利引き下げの対象になるといった人は、三井住友銀行のフリーローンを利用しましょう。

住信SBIネット銀行のフリーローンは1円からの繰り上げ返済にも対応

項目	内容
利用限度額	10万円～1,000万円
金利（年）	4.525％～12.750％
最短融資時間	2週間程度

※2026年5月現在

住信SBIネット銀行のフリーローンは、1円からと少額の繰り上げ返済にも対応している商品です。

フリーローンの繰り上げ返済には手数料がかかるケースもあり、繰り上げ返済額によっては利息節約効果より手数料の方が高くなります。

住信SBIネット銀行のフリーローンなら手数料もかからず、こつこつと繰り上げ返済して返済期間を短縮し、利息負担を軽減したい人に最適です。

申し込み時点でお金の使い道が決まっていれば、見積書や契約書といった資金使途確認書類も必要ありません。

上限金利が12.750％とやや高めとはいえ、カードローンの年14.5％程度と比較すれば低めの設定です。

Web完結可能で、手続きも手軽にできます。

繰り上げ返済で利息負担を軽減したい、多少金利は高めでも手軽に手続きしたいといった人は、住信SBIネット銀行のフリーローンを選びましょう。

事業性資金を借りたい人におすすめの事業向けカードローン2選

総量規制オーバーで事業資金を借りたい人におすすめのカードローンは以下の2種類です。

※2026年5月現在

アコムのビジネスサポートカードローンもプロミスの自営者カードローンも、個人事業主向けの商品です。

事業だけではなく生活費で困る状況も想定して、生計費の借り入れにも対応しています。

事業目的のカードローンなので、返済能力があると認められれば総量規制オーバーでも借入可能です。

ただし事業目的と証明する必要があるため、確定申告書の写しを提出しなければいけません。

アコムのビジネスサポートカードローンはWeb完結申込に対応していて、来店できない地域に住んでいる個人事業主でも申し込めます。

プロミスの自営者カードローンは上限金利が年17.8％と低めで、高額借り入れでも利息負担を抑え安いです。

業歴1年以上で来店が難しい人はWeb完結できるアコム、来店可能で金利に注目して選びたい人はプロミスの商品を選びましょう。

アコムのビジネスサポートカードローンは最短即日借り入れもできる

項目	詳細
利用限度額	1万円～300万円
金利（年）	12.0％～17.9％
Web完結	〇
最短融資時間	最短即日
生活資金の借り入れ	〇
申込条件	業歴1年以上の個人事業主でアコムの基準を満たす

※2026年5月現在

アコムのビジネスサポートカードローンはWeb完結で最短即日借り入れもできる、申し込みやすい個人事業主向けのローン商品です。

地方に住んでいて来店できない、1人で事業をしているため留守にできないといった人でも、仕事の合間や休憩時間に申し込めます。

最短即日融資も受けられ、依頼先からの入金が急遽遅れたときやビジネスチャンスですぐにでもお金が必要なときに対応できる可能性も。

一度枠を作っておけば繰り返し借り入れでき、急な出費に備えられます。

業歴1年以上の個人事業主しか申し込めない商品で、必要書類として確定申告書も必要です。

すでにアコムのカードローンを契約している個人事業主は、ビジネスローンへの切り替えもできます。

希望の借入額や現在の借入総額が年収の3分の1以上になるときは、事前にアコムへ電話して相談しなければいけません。

Web完結で最短即日借り入れしたい人はアコムのビジネスサポートカードローンに申し込みましょう。

プロミスの自営者カードローンはプライベートな目的にも借りたお金を利用できる

項目	詳細
利用限度額	300万円まで
金利（年）	6.3％～17.8％
Web完結	×
最短融資時間	最短即日
生活資金の借り入れ	〇
申込条件	年齢20歳以上、65歳以下の自営者

※2026年5月現在

プロミスの自営者カードローンは借りたお金を事業費にもプライベートな目的にも利用できる商品です。

事業費と生計費で別々にローンを組むと、契約や支払い管理に手間がかかります。

1つのカードローンで両方に対応できれば、空いた時間を仕事の準備や休憩に活かしやすいです。

プロミスの自営者カードローンは、上限金利が年17.8％と一般的なカードローンよりやや低め。

まとまった借り入れが必要な事業者でも負担を抑えられる可能性があります。

プロミスの自営者カードローンを契約するなら、自動契約機に出向いての契約と事業実態を疎明する以下の書類が必要です。

• 営業許可証または入館証明書
• 受注書、発注書、納品書、請求書、領収書、報酬明細

借入希望額が100万円超の人は、いずれか2点を提出しなければいけません。

近くに自動契約機があり、生計費としても借りたお金を使いたい人は、プロミスの自営者カードローンを選びましょう。

総量規制オーバーでも借りれた人はいるが5つの注意点を知っておく必要がある

総量規制オーバーでも借りれた人はいますが、以下5つの注意点を知っておかなければいけません。

• 審査が通常のローン審査より厳しくなりがち
• 借入額が高くなりがちなので念入りなシミュレーションを行う
• 家計の見直しも必要
• すでに返済が難しい状態なら専門家に相談する
• 審査なしの金融機関からは借りない

総量規制オーバーで借りるときは年収に対して借入額の占める割合が高くなり、通常のローンよりも審査は厳しくなりやすいです。

借入額が増えれば返済も難しくなるため、念入りなシミュレーションを行ってから借り入れしなければいけません。

総量規制オーバーで借り入れをする必要があるときは、収支計画がうまくいっていない可能性も。

家計の見直しも行い、すでに返済が難しいなら専門家への相談も必要です。

高額の利息請求を受ける可能性もあるため、お金に困っていても審査なしの金融機関から借りるのは避けなければいけません。

総量規制オーバーで借りる前に注意点を確認し、本当に借り入れが必要か、無理なく借りられるかチェックしましょう。

総量規制オーバーで借りるときの審査は通常のローン審査よりも厳しい傾向にある

申し込むローンの種類にかかわらず、総量規制オーバーで借りたいときの審査は、通常のローン審査よりも厳しくなりがちです。

総量規制は返済不能に陥る人を出さないために導入された制度で、年収の3分の1は滞納が起こりにくいラインとして採用されました。

例えば年収450万円で150万円借りるのと200万円借りるのとでは、返済の負担が大きく違います。

長期返済ができるとはいえ、年収の半分近くが返済に充てられる計算になり、滞納のリスクは高いです。

年収の3分の1を超えても本当に返済できる経済状況か、念入りに審査が実施されます。

「総量規制オーバーでも申し込めるローンなら審査に通る」といった意識で利用するのではなく、本当に返済できる経済状況にあるか確認してから申し込みましょう。

総量規制オーバーで借りて返済できるか念入りなシミュレーションが必要

総量規制オーバーで借りると延滞のリスクが高いため、返済できるか念入りにシミュレーションしてから申し込むか判断しましょう。

ローンの延滞には以下のデメリットがあります。

• 遅延損害金の請求を受ける
• 新たな融資を停止される
• ローンやクレジットカードの審査に通らない

契約したローンで返済を延滞すると、1日単位で遅延損害金と呼ばれる損害賠償に当たる費用が発生します。

通常の金利よりも高く設定されているため、1日でも遅れると負担が増える結果に。

限度額の範囲内なら何度でも借り入れできるカードローンを契約していても、延滞解消まで新たな融資は受けられません。

延滞が2か月～3か月の長期に渡ると強制的に契約を解除される可能性もあります。

61日以上または3月以上滞納すると信用情報機関に延滞の記録が残る仕組みです。

信用情報機関は個人の借り入れに関する履歴を記録した、信用情報を保管する機関で、国内に3か所あります。

信用情報とは、ローンやクレジットなどの取引に関する客観的な事実を表す情報です。本人を識別するための情報のほか、契約内容、返済、支払状況、利用残高などが該当します。
引用元：日本貸金業協会

長期延滞の記録がある人は、返済能力がないとみなされて新たなローンやクレジットカードの審査に通りません。

総量規制オーバーの借り入れは延滞のリスクが高いため、本当に返済が可能かシミュレーションを行いましょう。

返済シミュレーションをする方法

返済シミュレーションを行うときは、申し込みたいローンの公式サイトに用意されている返済シミュレーションを利用しましょう。

ローンによって返済のルールが異なるため、商品ごとに提供されているシミュレーションを利用すると正確な情報を確認しやすいです。

例えば一度借りたら完済まで返済額が変動しないローンと、返済が進むと返済額も減る商品があります。

返済が進むにつれ返済額の減る商品では、返済期間が長くなって最終利息が高くなりやすいです。

返済額は借入残高によって決まるのが一般的で、返済額の設定も商品ごとのルールに従います。

100万円借りたときの返済額が25,000円とすれば、月に20,000円しか支払えない人は延滞のリスクが高いです。

必要な金額を借りたときの最終利息と月々の返済額をチェックして、本当に返済ができるか念入りに確かめましょう。

総量規制オーバーで借り入れが必要な状況なら家計の見直しも合わせて行う

総量規制オーバーでさらに借り入れが必要な状態なら、将来返済不能に陥らないよう家計の見直しも合わせて行いましょう。

見直しのポイントは以下の通りです。

• お金の流れを把握できているか
• 支出しすぎている項目はないか
• 減らせる固定費はないか

お金の流れを把握できていないと、そもそも使いすぎている項目があるのか、収入が足りていないのか判断がつきません。

最近はレシートを自動で取り込んでくれる、クレジットカードと連携できるといった機能を持つ家計簿アプリもあるので、活用してお金の流れを把握しましょう。

お金の流れが把握できたら、支出している項目がないかチェックします。

外食が多すぎるなら減らす、服を買いすぎているなら毎月の上限額を決めるなど、可能な対策が見つかりやすいです。

固定費は毎月発生する費用のため、削減できると効果的。

例えば携帯電話を格安SIMに変更する、あまり使わないサブスクを解約するといった対策でも、月々の負担を減らせる可能性があります。

切り詰めても収入が足りないなら、副業や転職も含めて収入を増やせないか考えなければいけません。

次々借りて返済不能に陥る前に、家計の見直しも実施しましょう。

すでに返済が難しいなら無理に借りるより専門家への相談が有効

すでに返済が難しくなっていて、返済のために総量規制オーバーでの借り入れが必要な人は、無理に借りるより専門家への相談が有効です。

借入残高が高くても延滞していない状態なら、借り換えローンやおまとめローンで対応できます。

しかしすでに延滞している状態なら、総量規制オーバーで借りられる可能性のあるローンでも、多くのケースで審査に通りません。

弁護士や司法書士に相談すれば、以下いずれかの方法で債務整理も検討できます。

債務整理の方法	詳細
任意整理	借入先との交渉で返済負担を軽減
個人再生	裁判所を通して借入残高を大幅に圧縮
自己破産	裁判所を通して返済を免除

任意整理は裁判所を通さずに行える債務整理の方法で、借入先との交渉によって返済負担を軽減します。

素人が交渉しても応じてもらえない可能性が高く、専門家に間に入ってもらうと効率的です。

個人再生や自己破産は裁判所を通して行う手続き方法で、個人再生では借入残高の大幅な圧縮もできます。

自己破産は一定以上の財産を失う代わりに、返済義務も免除される制度です。

どの手続き方法が適しているかは、希望や状況に合わせて専門家に判断してもらいましょう。

総量規制オーバーで借りられなくても審査なしの金融機関を利用してはいけない

総量規制オーバーでどこからも借りられなくても、審査なしの金融機関を利用してはいけません。

審査なしに融資すると延滞のリスクが高く、貸したお金を回収できない可能性が高いため、ローンには審査が必須です。

審査なしでの融資には大きなデメリットがあるにもかかわらず融資する金融機関には、高い金利設定や保証金名目のお金のだまし取りで貸したお金を回収するあてがあります。

実際に「返しても返しても返済が終わらない」「信用を見ると言われてお金を払ったのに借りられなかった」といった被害の例も。

借りる側にとっても、無理な借り入れをして延滞すれば以降はローンが組めなくなるデメリットもあります。

審査なしで無理に借りるのではなく、審査を受けて返済が可能と判断されたときのみ借り入れしましょう。