カードローンのおすすめ36選2026年版！金利や融資スピードを比較して紹介

「収入が少なくて生活費がぎりぎり」「出費が多いときにお金が足りない」といったときは、カードローンを契約しておくと乗り切れる可能性があります。

カードローンは申込時に決められた限度額の範囲内で繰り返し借りられ、借りたお金の使い道も自由です。

お金が必要なタイミングで毎回申し込まずに済み、困ったときに備えられます。

カードローンは様々な金融機関から提供されていて、どこに申し込むべきか分からないと悩む人も多いです。

本記事ではカードローンのおすすめ36選を紹介しました。

金利は融資スピードを比較しているので、特徴を元に自分が利用したいカードローンに申し込みましょう。

本記事が独自に調査した2026年現在おすすめのカードローン36選は以下の通りです。

• プロミス
• レイク
• SMBCモビット
• アイフル
• アコム
• 三井住友カード プレミアムカードローン
• ファミペイローン
• dスマホローン
• JCB CARD LOAN FAITH
• VIPローンカード
• LINEポケットマネー
• au PAYスマートローン
• セゾンファンデックスMONEY CARD GOLD
• ベルーナノーティス
• ダイレクトワン
• セントラル
• フタバ
• アロー
• いつも
• セゾンファンデックスMONEY CARD
• りそな銀行カードローン
• みずほ銀行カードローン
• 三井住友銀行のカードローン
• バンクイック
• 楽天銀行スーパーローン
• セブン銀行カードローン
• PayPay銀行のパーソナルローン
• イオン銀行カードローン
• みんなの銀行ローン
• 住信SBIネット銀行カードローン
• auじぶん銀行カードローン
• オリックス銀行カードローン
• ソニー銀行カードローン
• PayPay銀行カードローン
• UI銀行のUI Plan（スマホローン）
• ろうきんのカードローン

すぐ借りたいときにおすすめのカードローン20選

すぐにでも借りたいほど借り入れを急いでいるときや、当日中に融資を受けたいときにおすすめのカードローンは以下の20社です。

^{※2026年3月現在}

すぐにでも借りたいときに向いているのは、最短即日融資にも対応できる貸金業者のカードローンです。

消費者金融を始めとして、カードローンを提供しているときはクレジットカード会社も貸金業者に分類されます。

申し込むカードローンによって融資スピードや借りられる金額は異なり、どの程度借り入れを急いでいるか、いくら必要かによって申込先を選ばなければいけません。

申し込んでから「お金が必要なタイミングに間に合わない」「必要な金額に足りない」と焦らないよう、比較してから申し込みましょう。

プロミスは最短3分審査で急ぎの借り入れにも対応してくれる

項目	内容
金利（年）	2.5％～18.0％
利用限度額	1万円～800万円
最短融資時間	最短3分
在籍確認の電話なし	〇
郵送物なし	〇
無利息期間	最大30日間
特徴	審査時間が最短3分

^{※2026年3月現在}

プロミスは最短3分審査で審査が完了する可能性もある、急ぎの借り入れに対応して欲しい人に向いたカードローンです。

申し込みから借り入れまでには、少なくとも10分以上かかるのが一般的。

プロミスは融資スピードに特化していて、少しでも早く借りたい人が選びたい申込先です。

「アプリローン®」をダウンロードして申し込めば、来店も郵送もなしにWeb完結で申し込みが完了します。

契約後もアプリログインのみで毎月10ポイントVポイントが貯まるサービスや、手軽に利用状況を確認する機能も利用可能です。

審査が終わったら以下の方法でスムーズに借り入れでき、待ち時間もほとんどありません。

• Webで振込融資を依頼
• スマホアプリを利用してコンビニATMからカードレスで借り入れ

Webで振込融資を依頼すれば、24時間365日最短10秒での振り込みに対応できる金融機関も多数存在します。

公共料金やクレジットカードの引き落としに備えるなら、振込融資が最適。

現金が必要なときも、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMまで出向けば、公式アプリを利用してカードレスで借り入れができます。

審査時間の短さと、契約後もスムーズに借りられる手段を重視する人はプロミスに申し込みましょう。

レイクは審査結果が画面上に表示される仕組み

項目	内容
金利（年）	4.5％～18.0％
利用限度額	1万円～500万円
最短融資時間	Webで最短15分融資も可能
在籍確認の電話なし	〇
郵送物なし	〇
無利息期間	最大365日間
特徴	画面上に審査結果を表示

^{※2026年3月現在}

レイクは以下の時間内に申し込むと、審査結果が画面上に表示される仕組みです。

申し込みのタイミング	審査結果連絡時間
通常	8:10～21:50
毎月第3日曜日	8:10～19:00

毎月第3日曜日以外は8:10～21:50に申し込むと、申込フォーム送信後最短15秒で審査結果が表示されます。

Webで最短15分融資も可能なカードローンで、実際に借り入れができるのは本人確認書類や収入証明書類の確認が終わってからです。

確認が終わるまでに借り入れの可能性があるかだけでも分かると、カードローンの審査に通るか不安に思いながら待つ時間を減らせます。

申込内容と提出した書類の内容に相違があると、審査結果が変わる可能性もあるので、ミスなく申し込みましょう。

レイクは無利息期間にも特徴があり、Web申し込みをして50万円以上の利用限度額で契約できると、最大365日間の無利息が適用されます。

例えば契約額50万円の人が30万円借り、月25,000円ずつ返済できるなら、利息は一切かかりません。

契約額が50万円以上にならず、60日無利息が適用されたとすれば、72,700円程度の利息が発生します。

年収150万円以上なら50万円以上の金額で契約できる可能性があり、契約額は高くても実際に借りる金額は少なめでも構いません。

できるだけ早く借り入れの可能性が知りたい人や、年収150万円以上で利息を節約したい人は、レイクを選びましょう。

SMBCモビットは充実のWeb会員サービスで契約後も利用しやすい

項目	内容
金利（年）	3.0％～18.0％
利用限度額	1万円～800万円
最短融資時間	最短15分
在籍確認の電話なし	〇
郵送物なし	〇
無利息期間	×
特徴	Web会員サービスが充実

^{※2026年3月現在}

SMBCモビットは以下の通りWeb会員サービスが充実していて、契約後も利用しやすいカードローンです。

• 振込キャッシング
• PayPayマネーへのチャージ
• 取引履歴の紹介
• 支払い予定日の登録
• 増額審査への申し込み

契約後はWebやアプリから手軽に振込キャッシングを依頼でき、口座にお金が必要なときは来店しなくても借り入れできます。

アプリからはPayPayマネーへ直接チャージする機能も利用でき、ショッピング目的の借り入れならATMで現金を引き出す手間もかかりません。

取引履歴の確認もすぐにでき、Webでのダウンロードにも対応。

領収書や利用明細書が郵送されず、家族に借り入れがバレるきっかけを減らせます。

返済が遅れそうなときは、Web会員サービスから支払い予定日の登録も可能です。

損害賠償にあたる遅延損害金の発生や借り入れの一時停止の措置は避けられなくても、オペレーターに直接伝えたり督促を受けたりする不安はありません。

万が一返済ができなかったとき、電話で連絡するのが不安な人でも無理なく利用できるカードローンです。

増額審査への申し込みも可能で、初めて契約したときよりも多くのお金を借りる必要があるときもすぐに手続きができます。

契約後の利便性の高さにも注目してカードローンを選ぶなら、SMBCモビットに申し込みましょう。

アイフルは原則電話による在籍確認なしで土日も審査を進められる

項目	内容
金利（年）	3.0％～18.0％
利用限度額	1万円～800万円
最短融資時間	最短18分
在籍確認の電話なし	〇
郵送物なし	〇
無利息期間	初めての契約で最大30日間
特徴	原則電話連絡なし

^{※2026年3月現在}

アイフルは原則電話による在籍確認や自宅への連絡なしで、土日も審査を進められるカードローンです。

在籍確認は、申込時に記入した職場で本当に働いているか確認し、収入があると裏付けるための審査を言います。

電話または必要書類や申込内容で確認が実施され、アイフルは電話以外の方法を採用。

電話連絡が必須なら、職場が休みのときは連絡がつかず、カードローンの審査が進められません。

アイフルなら職場が休みになりやすい土日祝日の申し込みでも、平日を待たずに審査が進められます。

最短審査時間も18分と短めなので、土日祝日に申し込んで当日中に借りたい人にもぴったりです。

アイフルは自宅への電話も原則行っておらず、家族にも職場の人にも知られたくない、そもそも電話が苦手といった人でも不安を軽減できます。

申し込みもWeb完結で、人とのやり取りを最小限にしたいときにも向いた商品です。

電話連絡を避けてカードローンを利用するなら、アイフルを選びましょう。

アコムは手続きの分かりやすさと融資対象の幅広さが魅力

項目	内容
金利（年）	2.4％～17.9％
利用限度額	1万円～800万円
最短融資時間	最短20分
在籍確認の電話なし	〇
郵送物なし	〇
無利息期間	最大30日間
特徴	手続きが分かりやすく融資対象も幅広い

^{※2026年3月現在}

アコムは初めてカードローンを利用する人が申し込みやすいよう配慮している、手続きが分かりやすく、融資対象の幅広さが魅力のカードローンです。

アコムは初めての契約でも迷わず進められるよう、申し込みのステップが2つとシンプル。

• 申込フォームへの記載と必要書類の提出
• 審査結果連絡を受けたら契約

申込フォームに必要事項を記入して送信し、必要書類を提出したら、すぐに審査を始めてくれます。

本人確認書類を早めに出せば審査開始までの待ち時間も少なくて済み、可能な限り最短時間で審査を終わらせたい人にもぴったり。

審査で不利になりやすい日雇いアルバイトでも、毎月定期的に収入を得ていれば申し込みの対象になると公式サイトに明記しています。

「アルバイトだから審査が不安」「フリーランスなので自信がない」といったときでも、毎月定期収入があるかを基準に申し込むか判断が可能です。

初めてでも申し込みやすいカードローンが希望ならアコムを利用しましょう。

三井住友カード プレミアムカードローンは三井住友カード会員専用のローン

項目	内容
金利（年）	1.5％～14.5％
利用限度額	3万円～999万円
最短融資時間	最短30分
在籍確認の電話なし	〇
郵送物なし	〇
無利息期間	×
特徴	三井住友カード会員が優遇金利で借りられる

^{※2026年3月現在}

三井住友カード プレミアムカードローンは、三井住友カード会員を対象とした金利優遇ローンです。

優遇金利はSMBCモビットの金利年3.0％～18.0％に対して低めに設定されていて、例えば40万円借りて5年で返済すると44,700円程度利息負担を減らせます。

ローンの種類	利息
三井住友カード プレミアムカードローン	164,700円程度
SMBCモビット	209,400円程度

優遇金利で借りられるのは、クレジットカードの利用によって信用を積み重ねているため。

毎月カードを利用し、遅延なく返済を繰り返している人は、信用を得ている可能性が高いです。

審査時間は最短30分と急ぎの融資にも対応でき、在籍確認の電話は原則実施されません。

取引にはSMBCモビット公式スマホアプリが利用でき、アプリをカード代わりに利用して借りる「スマホATM取引」にも対応可能です。

三井住友カードを保有しているなら、より有利な条件で借りられる可能性のある三井住友カード プレミアムカードローンに申し込みましょう。

ファミペイローンは17時までの申し込みで最短即日借りられる

項目	内容
金利（年）	0.8％～18.0％
利用限度額	1万円～300万円
最短融資時間	最短即日
在籍確認の電話なし	〇
郵送物なし	〇
無利息期間	最大60日間
特徴	17時までに申し込めば最短即日利用可能

^{※2026年3月現在}

ファミペイローンは17時までに申し込みを済ませると、最短即日借りられるカードローンです。

ファミペイアプリの機能の1つとして提供されていて、アプリで申し込みから借り入れまで完結します。

一部の利用者はファミペイアプリでファミペイローンの仮条件の確認も可能です。

ファミペイアプリにはキャッシュレス決済ファミペイも搭載されていて、繰り返し利用していると「返済能力がある」と判断されやすくなる可能性も。

仮条件が示されていれば、実際に借りたときのイメージしやすく、利息の目安の確認や必要な金額が借りられるかの判断に役立てられます。

ファミペイアプリでアイコンがグレーになっている人はローンに申し込めません。

申し込む前から審査に通らないと分かれば、申込フォームの入力や必要書類の送信に手間を取られたにもかかわらず、審査で否決されるリスクを回避できます。

審査完了の連絡方法はプッシュ通知で、通知を見逃しにくいのもメリットです。

借入方法には銀行振り込みとファミペイへのチャージが選択でき、ファミマでのショッピングが目的ならATMの操作も必要ありません。

ファミリーマートの利用頻度が高く、最短即日借り入れをしたい人はファミペイローンを活用しましょう。

dスマホローンはドコモユーザーが有利な条件で借りられる

項目	内容
金利（年）	0.9％～17.9％
利用限度額	1万円～300万円
最短融資時間	最短即日
在籍確認の電話なし	×
郵送物なし	〇
無利息期間	最大30日間 ※ランク特典
特徴	ドコモユーザーが有利な条件で借りられる

^{※2026年3月現在}
dスマホローンには以下の金利優遇特典があり、ドコモユーザーが有利な条件で借りられる可能性があります。

特典		優遇される金利
ドコモの回線契約 ※ahamo、irumo、ドコモ miniも含む		1.0％
dカード契約	dカード GOLD U dカード GOLD dカード PLATINUM	1.5％
	dカード	0.5％
d払い残高からの支払い状況		0.5％

ahamoやドコモ miniも含めて、ドコモの回線契約があるだけで金利が年1.0％優遇されます。

dカード契約はカードの種類によって割引率が異なり、dカード以外のカードを保有していると1.5％金利が引き下げられ、利息負担を抑えるのに効果的です。

d払い残高からの支払い状況は毎月判定され、前月の25日または26日の判定日までにd払いを利用しているかによって、金利優遇の対象になるか決まります。

ドコモユーザーでdカードを保有しているだけでも、最大2.5％の優遇が受けられる計算です。

dスマホローンでは、dポイントクラブの会員ランク特典として最大30日間の無利息期間が適用されます。

ランクによって無利息になる借入上限額が以下の通り決まる仕組みです。

dポイントクラブの会員ランク	無利息になる借入額の上限
1つ星	10万円
2つ星	30万円
3つ星	70万円
4つ星	100万円
5つ星	300万円

例えばdポイントクラブのランクが2つ星なら、30万円まで最大30日間無利息になります。

40万円借りたとしたら、10万円には通常通りの利息が発生します。

会員ランクは3か月間で獲得したdポイントの累計数で判定され、50ポイント以上獲得していれば2つ星です。

ドコモのサービスを多く利用している人ほど優遇されるので、ドコモユーザーはdスマホローンに申し込みましょう。

JCB CARD LOAN FAITHは1回払いなら年5.0%の低金利

項目	内容
金利（年）	1.3％～12.5％ ※1回払いは5.0％
利用限度額	900万円まで
最短融資時間	最短即日
在籍確認の電話なし	×
郵送物なし	×
無利息期間	×
特徴	1回払いなら5.0％と低金利

^{※2026年3月現在}

JCB CARD LOAN FAITHは、5万円までを上限とする1回払いなら、年5.0%の低金利で借りられます。

通常借入額が少ないほど金利は高くなる傾向にあり、5万円の借り入れなら年18.0％程度の金利を設定されるのが一般的。

1か月で200円程度しか利息が発生せず、少ない負担で必要なお金を準備できます。

JCB CARD LOAN FAITHはJCBが提供するカードローン商品。

JCBカードによるキャッシングの年18.0％よりも、上限金利が低めの設定です。

申し込み基準が以下の通り厳しめなので、基準を満たしていれば有利な条件で借りられる可能性があります。

• 給与所得者または自営業者で収入証明書類を提出できる
• 学生、パート、アルバイトではない
• 現在の借入総額が年収の3分の1を超えていない

JCB CARD LOAN FAITHは勤務形態による申し込み制限があり、パートやアルバイト、学生は利用できません。

給与所得者や自営業者が利用するときも、収入証明書類の提出が必須です。

発行されたローン専用カードで借り入れをするときは、月3回までATM手数料がかかりません。

振り込みによる融資にも対応でき、外出する時間がないときでも口座にお金を用意できます。

申し込み基準を満たしていて、少額をできるだけ低金利で借りたい人は、JCB CARD LOAN FAITHを選びましょう。

VIPローンカードは2つのタイプから希望に合わせて選べる

項目	内容
金利（年）	1.5％～18.0％
利用限度額	800万円まで
最短融資時間	最短60分
在籍確認の電話なし	×
郵送物なし	△
無利息期間	×
特徴	2つのタイプから選べる

^{※2026年3月現在}

VIPローンカードは以下の2つのタイプから希望に合わせて選べるカードローンです。

タイプ	郵送物なし	スマホATM取引	提携ATM利用	振込融資
アプリ型（カードレス）	〇	〇	×	〇
カード発行型	×	〇	〇	〇

カードが発行されないアプリ型は、カード郵送の必要性がなく、郵送物なしでの契約も可能です。

借り入れには公式アプリをカード代わりに利用するスマホATM取引や、振り込み融資が利用できます。

ただしカードがないので、スマホATM取引に対応している以下の提携ATM以外からの借り入れはできません。

• セブン銀行ATM
• ローソン銀行ATM

カードの保管に手間をかけたくない、家族に知られたくないといった人に向いた契約方法です。

カード発行型を選ぶと、利用できる提携ATMがアプリ型よりも多くあります。

ATMで借り入れをすると通常110円～220円の手数料が発生するところ、VIPローンカードのカード型は5万円以上の借り入れをすると手数料が無料です。

さらに三井住友銀行とゆうちょ銀行のATMは手数料無料で利用できます。

手数料の負担を抑えて借り入れしたい人には、カード発行型が最適です。

ライフスタイルや希望の取引方法に合わせてタイプを使い分けたい人は、VIPローンカードに申し込みましょう。

LINEポケットマネーは使い慣れたLINEで借り入れができる

項目	内容
金利（年）	3.0％～18.0％
利用限度額	3万円～300万円
最短融資時間	最短10分
在籍確認の電話なし	×
郵送物なし	〇
無利息期間	最大30日間
特徴	使い慣れたLINEで借り入れを申し込める

^{※2026年3月現在}

LINEポケットマネーは使い慣れたLINEから申し込んで借り入れまでできるカードローンです。

LINEアプリの「ウォレットタブ」からLINEポケットマネーにアクセスしたら、必要な項目を入力して送信します。

次に写真付きの身分証を用意して、本人確認を実施したら、審査結果が出るまで待ちましょう。

LINEポケットマネーは一般的なカードローンの審査に加えて、LINE上での行動データも審査対象とする仕組みです。

申込時にLINEスコア診断の結果も考慮されるので、スコア診断を実施していない人は申込フォームへの入力前に診断を済ませましょう。

LINEスコアは15の質問への回答やLINE上での行動履歴を元に、独自基準で利用者の信用を測るサービスです。

スコアを算出すると、スコアが表示されたページで、LINEポケットマネーでの仮条件を確認できます。

申込前に金利の目安と借りられる金額の上限額が分かるため、「審査に通る可能性があるか知りたい」「いくらまで借りられるか不安」といった人でも申し込みやすいです。

LINEでの行動履歴も審査に影響し、有料のサービスを利用していると信用を得やすい可能性もあります。

一般的なカードローンの審査が不安でも、LINE関連サービスの利用頻度が高い人は、使い慣れたLINEで申し込めるLINEポケットマネーを利用しましょう。

au PAYスマートローンは借りたお金の利用時にポイントも貯められる

項目	内容
金利（年）	2.9％～18.0％
利用限度額	1万円～100万円
最短融資時間	最短30分
在籍確認の電話なし	×
郵送物なし	〇
無利息期間	×
特徴	借りたお金の利用時にポイントも貯められる

^{※2026年3月現在}

au PAYスマートローンは借りたお金をau PAYにチャージする方法も選べて、利用時にポイントも貯められます。

ATMまで出向かなくてもスマホ1つあれば借り入れの手続きができ、au PAYやau PAY プリペイドカードで使うと、200円につき1ポイントPontaポイントが貯まる仕組みです。

5万円借りてすべてau PAYでの支払いに回せば、250ポイント貯まって利息分の出費をある程度補える可能性も。

普段からau PAYを決済方法に利用しているなら、チャージ方法が増えて必要なときにお金を用意できます。

au IDを保有している人が申し込みの対象で、登録されている情報がローンの申し込みにも反映され、入力する情報が最小限で済み手軽です。

借り入れや返済の際に利用する金融機関口座の登録によって本人確認を行う仕組みで、手続きの流れもスムーズ。

au PAYを普段の決済手段にしている人やPontaポイントを貯めている人は、借りたお金の使い方によってはPontaポイントが貯められる、au PAYスマートローンを利用しましょう。

クレディセゾン　MONEY CARD GOLDは金利の目安が分かりやすい

項目	内容
金利（年）	8.0％～10.0％
利用限度額	300万円まで
最短融資時間	最短即日
在籍確認の電話なし	×
郵送物なし	×
無利息期間	×
特徴	金利の目安を確認しやすい

^{※2026年3月現在}

セゾンファンデックスMONEY CARD GOLDには、200万円コースと300万円コースの2つがあり、以下の通り金利の目安が分かりやすいです。

コース	金利（年）
200万円コース	10.0％
300万円コース	8.0％

一般的なカードローンでは適用金利に幅があります。

例えば同じ200万円で限度額が設定されたとしても、1人は年14.5％、別の人は年14.0％と差が設けられるケースも。

延滞のリスクは申込者によって異なるため、リスクが高いと判断された人は金利が高めに設定される傾向です。

セゾンファンデックスMONEY CARD GOLDは、コースによって金利が固定されています。

「思ったより金利が高かった」「金利の決め方が分からない」といった不安がなく、返済計画をしっかり立ててから申し込みたい人に最適です。

利用限度額が高めの設定のため申込条件が厳しめで、20歳から75歳までで年収400万円以上なら申し込みができます。

まとまった借り入れが必要で、金利の目安を知ってから申し込みたい人は、セゾンファンデックスMONEY CARD GOLDを選びましょう。

ベルーナノーティスは何度でも無利息になるサービスを導入

項目	内容
金利（年）	4.5％～18.0％
利用限度額	1万円～ 300万円
最短融資時間	最短24時間以内
在籍確認の電話なし	×
郵送物なし	×
無利息期間	何度でも14日間
特徴	何度でも無利息になるサービスを提供

^{※2026年3月現在}

ベルーナノーティスは、以下の条件を満たせば何度でも無利息になるサービスを導入しているカードローンです。

• 初回借入時
• 2回目以降は無利息が適用された借り入れを完済し借入日から3か月以上経過

初めてベルーナノーティスを利用するときは、初回借入日の翌日から14日間利息が発生しません。

2回目以降も、無利息が適用された借入日から3か月以上経過し、借りた金額を完済していれば、再び14日間の無利息が適用される仕組みです。

少額ずつ借り入れをすれば完済も早く、次回借入時に14日間の無利息が適用される可能性も高まります。

ベルーナノーティスは女性への融資を得意としていて、収入が安定していればパートでも申し込み可能です。

配偶者の収入を元に借り入れをする配偶者貸付にも対応している珍しいカードローンで、専業主婦も配偶者の承諾があれば借り入れできる可能性があります。

配偶者の同意を得る必要がありますが、借入本人と配偶者の収入を合算して、その3分の1までの借入れを可能とする「配偶者貸付」という総量規制の「例外」制度があります。

引用元：日本貸金業協会

少額ずつの借り入れで無利息期間を最大限活用しながらカードローンを利用するなら、ベルーナノーティスに申し込みましょう。

ダイレクトワンは電話や窓口からの申し込みにも対応

項目	内容
金利（年）	4.9％～18.0％
利用限度額	1万円～300万円
最短融資時間	最短即日
在籍確認の電話なし	×
郵送物なし	×
無利息期間	最大55日間
特徴	電話や窓口でも申し込める

^{※2026年3月現在}

ダイレクトワンはWeb以外に、電話や窓口からの申し込みにも対応しているカードローンです。

窓口を設けている消費者金融カードローンは少ない傾向にあります。

「電話で相談しながら申し込みたい」「来店して相談しつつ、早めにカードも発行してもらいたい」といった人に利用しやすいです。

融資を受けられるか心配なときは、事前に電話で相談に乗ってもらえ、担当者の意見もふまえて申し込むか判断できます。

店舗まで来店できればすぐにカードが受け取れて、即日融資にも対応可能です。

Web契約なら最大55日間の無利息期間が適用され、利息負担の軽減に役立ちます。

急いでいる人や直接担当者と顔を合わせて相談したいときは窓口での申し込み、利息軽減を優先するならWeb申し込みと使い分けが可能です。

電話や窓口で申し込む方法も検討しているなら、ダイレクトワンを利用しましょう。

セントラルは借り入れにカードも利用できる中小消費者金融

項目	内容
金利（年）	4.8％～18.0％
利用限度額	1万円～300万円
最短融資時間	最短即日
在籍確認の電話なし	×
郵送物なし	△
無利息期間	最大30日間
特徴	ローン専用カードも利用できる

^{※2026年3月現在}

セントラルは借り入れにローン専用カードも利用できる中小消費者金融です。

借り入れや返済がセブン銀行ATMでもでき、ほとんどの地域で「近くに利用できるATMがない」といった心配はありません。

中小消費者金融は借入方法が振り込みのみのケースも多い中、カードがあればATMですぐに現金を入手できます。

セントラルは自動契約機も保有していて、来店できれば郵送物が自宅に送られません。

自動契約機は四国地方を中心に、一部東京都や岡山といった地域にも設置されていて、土日祝日でも申し込みに対応しています。

Web申し込みのときは、平日14時までに手続きが完了すれば即日振込融資も可能です。

自営業やアルバイトも融資の対象で、融資を受けられるか不安な人でも申し込める可能性があります。

中小消費者金融でカードの発行を希望する人はセントラルを選びましょう。

フタバは女性の利用のしやすさにも配慮

項目	内容
金利（年）	14.959％～19.945％
利用限度額	1万円～50万円
最短融資時間	最短即日
在籍確認の電話なし	×
郵送物なし	×
無利息期間	最大30日間
特徴	女性に配慮されている

^{※2026年3月現在}

フタバはレディースキャッシングも提供している、女性の利用しやすさに配慮したカードローンです。

50年以上の経営実績があり、親切丁寧をモットーに女性のサポートを得意としています。

借り入れがバレたくない女性のプライバシーに配慮し、電話連絡は指定の電話番号を申告してもらった上で実施。

日時の指定にも可能な限り応えてくれるので、「周りの人にバレたくない」と不安が大きい女性も申し込みやすいです。

一定の収入があればパートやアルバイトでも審査を行ってくれるので、非正規で働いている女性にも向いています。

フタバは最小返済額も低めで、10万円借りたとしても返済額は月々2,300円です。

上限額50万円までの少額融資で、つい高額の借り入れをしそうでカードローンの李湯をためらっている人も無理のない範囲で借り入れできます。

カードローンの利用が不安な女性はフタバに申し込みましょう。

アローはアプリで契約すれば電話連絡や書類の郵送をなしにできる

項目	内容
金利（年）	14.95％～19.94％
利用限度額	200万円まで
最短融資時間	最短45分
在籍確認の電話なし	〇
郵送物なし	〇
無利息期間	×
特徴	アプリ契約なら原則電話連絡や郵送物なし

^{※2026年3月現在}

アローはアプリでの契約を条件として、電話連絡や書類の郵送をなしにできる消費者金融です。

中小消費者金融の多くは在籍確認の方法として、勤務先編電話連絡を採用しています。

中小消費者金融で柔軟な審査を受けたくても、電話連絡が不安で申し込めないとの声は多いです。

中小消費者金融は大手とは異なり、AIのみではなく人の手による審査も導入していて、過去の返済実績よりも現在の返済能力に重点を置いて審査しています。

過去5年以内に長期延滞の経験があり、カードローンの審査に通りにくい人でも、申し込みの時点で延滞がなく返済能力もあれば、審査通過の可能性も。

アローなら原則電話連絡なしと柔軟な審査を両立できる可能性があります。

アローは勤続年数6か月未満の人や収入証明書類を提出できない人は、申し込みができません。

申込フォームに進む前にチェックリストがあるので、自分が審査に通る可能性があるか判断しやすいです。

中小消費者金融で、原則電話連絡や郵送物なしで申し込みを完結したい人は、アローを選びましょう。

いつもはバレないカードローンで借りたいときに向いている

項目	内容
金利（年）	4.8％～20.0％
利用限度額	500万円まで
最短融資時間	最短30分
在籍確認の電話なし	〇
郵送物なし	〇
無利息期間	最大60日間 ※契約額60万円以上
特徴	借り入れが周りにバレにくい

^{※2026年3月現在}

いつもはバレないカードローンで借りたい人に向いた消費者金融です。

原則勤め先への電話連絡も郵送物もなく、ローン専用カードも発行されません。

借入時にはスマホからも手軽に振込依頼ができるため、周りに人がいないタイミングで手続きをすればバレにくいです。

いつもはPayPay銀行との相性が良く、24時間365日取引ができる上に、ネットバンクなので紙の通帳が発行されません。

アプリ内で通帳が管理でき、紙の通帳を見られて借り入れがバレるのも防げます。

PayPay銀行以外の金融機関だと対応時間が9時から21時までに限られるため、利便性を高めるためにも可能ならPayPay銀行に口座を開設して利用しましょう。

いつもは契約額が60万円以上なら、最大60日間の無利息期間が適用され、高額の借り入れを希望している人にも向いています。

借り入れがバレたくない、60万円を超える契約が希望といった人は、いつもで借り入れしましょう。

クレディセゾン MONEY CARDは借入残高別に無理のない返済額を設定

項目	内容
金利（年）	15.0％ ※新規入会の場合
利用限度額	100万円まで ※新規入会の場合
最短融資時間	最短即日
在籍確認の電話なし	×
郵送物なし	×
無利息期間	×
特徴	無理のない返済額

^{※2026年3月現在}

セゾンファンデックスMONEY CARDは、以下の通り借入残高別に無理のない返済額が設定されているカードローンです。

借入残高	返済額
10万円	4,000円
20万円	8,000円
30万円	12,000円
40万円	11,000円
50万円	14,000円

借入残高が30万円までは10万円につき4,000円ずつ返済額が上乗せされます。

借入残高が30万1円～40万円までは11,000円の設定です。

以降100万円までは3,000円ずつ返済額が上乗せされる仕組みで返済額を決定。

借入額が高くなっても一気に返済額が上がる不安はなく、延滞が心配な人でも申し込めます。

借り入れにはコンビニATMや都市銀行のATMも利用でき、手数料はかかりません。

ATM手数料は110円～220円が一般的なので、ATMで負担を抑えて借りたい人にも向いています。

新規契約時は金利年15.0％で100万円の枠が設定されるカードローンです。

無理なくカードローンの返済を続けたい人は、セゾンファンデックスMONEY CARDを利用しましょう。

銀行カードローンは利息負担の軽減を重視したい人におすすめ

利息負担の軽減を重視したい人におすすめの銀行カードローンは以下の通りです。

^{※2026年3月現在}

銀行カードローンの多くは、上限金利が年14.5％程度に設定されている商品が多いです。

利息は金利を元に計算されるため、金利が低いほど利息の負担を抑えやすくなります。

金利が低いカードローンは審査が厳しめの傾向です。

パートやアルバイト、自営業で収入額が変動しやすい人は、審査に通りにくい可能性もあります。

借り入れまでの時間も消費者金融よりは長めで、最短当日借りられるケースでも具体的な審査時間は明記されていません。

利息の負担を抑えられるカードローンが希望なら、銀行カードローンに申し込みましょう。

りそな銀行カードローンは10万円から30万円程度の少額でも借りやすい

項目	内容
金利（年）	1.45％～13.90％
利用限度額	10万円～800万円
最短融資時間	原則1週間以内
在籍確認の電話なし	×
郵送物なし	×
無利息期間	×
特徴	少額の借り入れもしやすい

^{※2026年3月現在}

りそな銀行カードローンは、10万円から30万円程度の少額から借りやすい商品です。

実際にりそな銀行カードローンで借り入れをしている人の57.5％^※が、10万円～30万円の利用限度額で契約しています。

「銀行カードローンでは高額の借り入れが求められるのではないか」と不安な人でも、りそな銀行カードローンなら少額から契約できます。

利用者の年代は以下の通りで、年代による差はほとんどありません。

利用者の年代	割合
20代	23.4％
30代	25.3％
40代	24.5％
50代	21.8％

若くて勤続年数が少ないから不利になる、年齢が高いと審査に通りにくいといった心配もなく、安定継続収入がある人なら申し込みやすいです。

りそな銀行に口座がある人は、アプリでスムースに申し込みを進められます。

カードローンを利用するには普通預金口座の開設が必須なので、少しでも早くカードローンの利用を始めたいときは口座開設アプリか店頭で口座開設しましょう。

りそな銀行カードローンは、銀行カードローンで少額から借りたい人が選びたい商品です。

^{※参照：りそな銀行}

みずほ銀行カードローンは普通預金口座との併用で利便性が高い

項目	内容
金利（年）	2.0％～14.0％
利用限度額	10万円～800万円
最短融資時間	最短当日
在籍確認の電話なし	×
郵送物なし	〇 ※キャッシュカードは郵送
無利息期間	×
特徴	普通預金口座と併用すると利便性が高い

^{※2026年3月現在}

みずほ銀行カードローンには以下の機能があり、普通預金口座と併用すると利便性が高いです。

自動貸越機能はATMで普通預金を引き出すとき、残高が足りなければ自動で融資を受けられる機能です。

例えば残高が5万円で7万円引き出すと、2万円自動で借り入れでき、あらためてカードローンの借り入れ手続きをする手間がかかりません。

スイングサービス（自動振替サービス）は、多めに入金したときに、自動で返済用の口座に振り替えてくれるサービスです。

スイングサービス（自動融資サービス）では、公共料金やクレジットカードの料金が引き落とされるとき、残高不足なら自動で融資してくれます。

スイングサービス（自動融資サービス）のみ事前申し込みが必要です。

申し込んでおけば残高不足による引き落とし不能を避けられ、公共料金やクレジットカードの滞納が不安な人も万が一に備えられます。

借り入れはアプリ「みずほダイレクト」から手軽な操作ででき、ATM出借りたいときはみずほ銀行普通預金口座キャッシュカードで取引可能です。

ローン専用カードがないので、カードから借り入れがバレる心配はありません。

普通預金口座と組み合わせて便利に利用できるカードローンが希望なら、みずほ銀行カードローンに申し込みましょう。

三井住友銀行のカードローンは普通預金口座の有無に関わらず申し込める

項目	内容
金利（年）	1.5％～14.5％
利用限度額	10万円～800万円
最短融資時間	最短当日
在籍確認の電話なし	×
郵送物なし	〇
無利息期間	×
特徴	普通預金口座がなくても利用できる

^{※2026年3月現在}

三井住友のカードローンは普通預金口座の有無に関わらず申し込みができ、カードローン契約後の開設も必要ありません。

他行の口座を借り入れや返済に利用でき、「三井住友銀行のカードローンを利用したいけれど口座は増やしたくない」といった人に最適です。

すでに普通預金口座を持っている人なら、申込時の入力項目が少なくて済み、手軽に手続きを進められます。

三井住友銀行のカードローンはカードレス契約も選択でき、カードレスにすれば郵送物は送られません。

カードレス契約をすると借り入れ方法が振り込みのみになります。

普通預金口座を保有している人は手元のキャッシュカードでも借り入れができ、希望の方法で借り入れしやすいです。

郵送物が発生しても構わない人は、カードの発行を希望すると近くのATMでも借り入れできます。

普通預金口座の開設をせずに銀行カードローンを契約したい人は、三井住友銀行のカードローンを選びましょう。

バンクイックは専用アプリの利用で返済管理がしやすい

項目	内容
金利（年）	1.4％～14.6％
利用限度額	10万円〜800万円
最短融資時間	最短当日
在籍確認の電話なし	×
郵送物なし	〇
無利息期間	×
特徴	専用アプリで返済管理がしやすい

^{※2026年3月現在}

バンクイックは専用アプリを提供していて、利用状況や返済の管理がしやすいカードローンです。

バンクイックのアプリで利用できる機能は以下の通り。

• 振込依頼
• 返済日の通知
• ホーム画面に返済日や返済額を表示
• 借入残高と利用可能額をひと目で確認可能
• アプリから振り込みによる返済

バンクイックで契約が終わると、アプリから依頼して振込融資が受けられます。

返済日を忘れそうで不安な人に向けて、返済日の3営業日前と当日に通知を送る機能も搭載。

ホーム画面に返済日と返済額も表示されるので、確認が簡単で返済を忘れにくいです。

借入残高と利用可能額もホーム画面に表示され、いくらまで借りられるか、借りすぎていないか確かめながら利用できます。

バンクイックは返済日の自由度も高く、35日ごとの返済と毎月指定日の返済から選択可能です。

35日ごとの返済なら、余裕がない月は借り入れから返済までの間隔を長く取れます。

毎月指定日の返済なら口座振替も選べて、返済を忘れにくいです。

カードローンを利用したくても返済が不安ならバンクイックに申し込みましょう。

楽天銀行スーパーローンは楽天銀行アプリからも申し込める

項目	内容
金利（年）	1.9％～14.5％
利用限度額	10万円～800万円
最短融資時間	最短翌営業日
在籍確認の電話なし	×
郵送物なし	×
無利息期間	×
特徴	楽天銀行アプリからも申し込みができる

^{※2026年3月現在}

楽天銀行スーパーローンは、楽天銀行に口座を保有している人ならアプリからも申し込みができます。

楽天銀行アプリのトップページで「カードローン」をタップすると、すぐに申し込みが可能です。

公式サイトを開いて申込フォームを表示する手間が省きたい人でも、手軽に申し込みを始められます。

楽天銀行スーパーローンは楽天会員に最適で、会員ランクに応じて審査優遇^※を受けられる可能性も。

会員ランクが高い人は楽天グループにとっての優良顧客で、サービスを使い続けられるだけの経済力もあると判断されます。

銀行カードローンの審査が不安な人でも、楽天会員ランクが高ければ審査通過の可能性も高まりやすいです。

普段から楽天銀行や楽天関連サービスを利用しているなら、ローンも楽天銀行スーパーローンを利用しましょう。

^{※一部例外あり}

セブン銀行カードローンはスマホATM取引による借り入れも可能

項目	内容
金利（年）	年12.0％～15.0％
利用限度額	10万円～300万円 ※新規申込時は50万円まで
最短融資時間	最短翌日
在籍確認の電話なし	〇
郵送物なし	〇 ※キャッシュカードは郵送
無利息期間	×
特徴	スマホATM取引にも対応

^{※2026年3月現在}

セブン銀行カードローンは、スマホATM取引による借り入れにも対応している銀行カードローンです。

消費者金融カードローンでスマホATM取引に対応している金融機関は多くても、銀行カードローンでは少ない傾向にあります。

セブン銀行カードローンは、セブン銀行ATMでスマホATM取引による借り入れや返済が可能です。

セブン-イレブンは全国各地にあり、メンテナンス時を除いて原則24時間365日融資に対応しているため、借り入れのしやすさを重視する人に向いています。

普通預金口座を開設したらキャッシュカードも届き、キャッシュカードによる借り入れも可能です。

どちらの方法でもローン専用カードなしにATMを操作でき、内緒で借りたいときにも使いやすい商品です。

アプリやWebからダイレクトバンキングで借りれば、口座に資金を用意できます。

ローン専用カードなしに、手軽にATMで取引したい人は、セブンカードローンを選びましょう。

PayPay銀行のパーソナルローンはPayPayアプリからも利用できる

項目	内容
金利（年）	1.59％～18.00％
利用限度額	1万円～1,000万円
最短融資時間	最短即日
在籍確認の電話なし	記載なし
郵送物なし	〇
無利息期間	最大30日間
特徴	PayPayアプリから利用できる

^{※2026年3月現在}

PayPay銀行のパーソナルローンは、PayPayアプリから申し込んで利用できるカードローンです。

申し込みから返済までPayPayアプリ上ですべて完結し、契約が済んだら以下2つの方法で借り入れができます。

• PayPayマネーにチャージ
• PayPay銀行へ即時入金

普段からPayPayを決済手段にしている人は、PayPayマネーへのチャージで借りると、手持ちのお金がなくてもショッピングや公共料金の支払いが可能です。

PayPay銀行へ即時入金すれば、キャッシュカードで引き出して現金も入手できます。

返済は口座引き落としで、特別な手続きはいりません。

PayPay銀行のパーソナルローンは1万円からの契約にも対応しています。

銀行カードローンは10万円からの契約が多く、「借りすぎが心配だから利用限度額の上限を低くしたい」といった希望は叶いにくいです。

PayPay銀行のパーソナルローンなら、無理のない利用限度額に設定して借り入れできるので、借りすぎが不安な人に向いています。

PayPayアプリをメインの決済手段として利用しているなら、PayPay銀行のパーソナルローンを活用しましょう。

イオン銀行カードローンは買い物のついでに借り入れしやすい

項目	内容
金利（年）	3.8％～13.8％
利用限度額	10万円～800万円
最短融資時間	最短5日
在籍確認の電話なし	×
郵送物なし	×
無利息期間	最大30日間
特徴	買い物のついでに取引しやすい

^{※2026年3月現在}

イオン銀行カードローンはイオン銀行ATMでも取引でき、買い物のついでに借り入れしやすいです。

イオン銀行ATMは、イオンやマックスバリュといったイオン系列の店舗にも設置されています。

借り入れのためにコンビニや金融機関まで出向く必要がない上に、手数料もかかりません。

カードローンの取引には110円～220円程度の手数料がかかるケースもあるため、できるだけコストを抑えて借りたい人にも向いています。

イオン銀行カードローンはカードの受け取りまで最短5日と、審査に時間がかかる可能性も。

初回契約時のみ、審査完了からローンカード受け取りまでの間に振込融資による借り入れもできます。

5万円以下の借り入れなら月々の返済額は1,000円と、返済負担も少なめです。

買い物のついでに借り入れがしたい、できるだけ負担を抑えた借りたいといった人は、イオン銀行カードローンに申し込みましょう。

みんなの銀行ローンは申し込みの手軽さが特徴

項目	内容
金利（年）	1.5％〜14.5％
利用限度額	1,000万円まで
最短融資時間	最短当日
在籍確認の電話なし	〇
郵送物なし	〇
無利息期間	×
特徴	申し込み手続きが手軽にできる

^{※2026年3月現在}

みんなの銀行ローンはすべてアプリ完結で、申し込みの手軽さが特徴のカードローンです。

申し込みの際に入力が求められるのは、勤め先情報と年収のみ。

入力する項目が減ると入力ミスも起きにくくなり、スムーズに申し込みが進みやすいです。

原則在籍確認の電話も郵送物もなく、必要最小限の手続きで契約ができます。

借り入れや返済もアプリで対応でき、操作方法はドラッグ＆ドロップのみと、直感的に利用できる仕様です。

アプリの使い方が分からない人に向けてユーザーガイドも用意され、ローンの申し込み方法や借入方法を動画で確認できます。

みんなの銀行ローンの約定返済額は前月分の利息で、利息額以上ならいくら返済しても構いません。

経済的に余裕がなければ利息のみの支払いで済み、余裕があるときは多めに返済すれば元金を減らせます。

手軽な操作で借りて無理のない返済をしたい人は、みんなの銀行ローンを利用しましょう。

住信SBIネット銀行カードローンはSBI証券口座保有登録済みなら金利優遇が受けられる

項目	内容
金利（年）	2.64％～14.94％
利用限度額	10万円～1,000万円
最短融資時間	数日
在籍確認の電話なし	×
郵送物なし	〇 ※キャッシュカードは郵送
無利息期間	×
特徴	SBI証券口座保有で金利優遇がある

^{※2026年3月現在}

住信SBIネット銀行カードローンは、以下の人が申し込むと0.5％の金利優遇を受けられるカードローンです。

• SBI証券口座保有登録済み
• 住信SBIネット銀行の住宅ローン利用者

0.5％金利が下がると、例えば30万円借りて5年で返済したとき、4,800円程度利息を節約できます。

金利（年）	利息
14.94％	127,700円程度
14.44％	122,900円程度

クレジットカード「ミライノ カード（JCB）」を保有している人は年0.1％の金利優遇を受けられますが、現在新規発行は行っていません。

すでにミライノ カード（JCB）を保有している人なら、最大0.6％の金利優遇を受けられます。

金利優遇が受けられる条件を満たしている人は、住信SBIネット銀行カードローンに申し込むと負担を抑えて借入可能です。

借り入れ方法は振込融資やキャッシュカードを利用してのATMからの借り入れで、ローン専用カードは発行されません。

カードの発行なしにATMで借りたい人にも適しています。

SBI証券口座保有登録済みの人や住宅ローン利用中の人は、住信SBIネット銀行カードローンに申し込んで金利優遇を受けましょう。

auじぶん銀行カードローンは提携ATMを手数料無料で利用できる

項目	内容
金利（年）	通常1.48％～17.50％
利用限度額	通常、カードローンau限定割 誰でもコース：10万円～800万円 カードローンau限定割 借り換えコース：100万円～800万円
最短融資時間	最短翌日以降
在籍確認の電話なし	×
郵送物なし	×
無利息期間	×
特徴	提携ATMの手数料が無料

^{※2026年3月現在}

auじぶん銀行カードローンは提携ATMの手数料が無料で、負担を抑えながら利用できるカードローンです。

利用できる提携ATMは以下の6種類で、借り入れできる場所も豊富にあります。

• セブン銀行ATM
• ローソン銀行ATM
• イーネットATM
• イオン銀行ATM
• 三菱UFJ銀行ATM
• ゆうちょ銀行ATM

コンビニに設置されているATMやゆうちょ銀行ATMも手数料無料で利用でき、「外出先で借り入れ場所が見つかりにくい」といった心配もありません。

auじぶん銀行カードローンは、au IDを保有しているだけでカードローンau限定割 誰でもコースが適用されます。

金利が年0.1％引き下げられるので、auユーザーやau PAYを普段から利用している人にぴったりです。

今のローンの返済負担を減らすために利用する金融機関を変更する「借り換え」が目的なら、カードローンau限定割 借り換えコースが適用される仕組み。

審査の結果利用限度額が100万円以上に設定されれば、0.5％の金利優遇を受けられます。

手数料の心配なくATMを利用したいau ID保有者は、auじぶん銀行カードローンを選びましょう。

オリックス銀行カードローンは万が一への備えができるプランも選択可能

項目	内容
金利（年）	1.7％～14.8％
利用限度額	10万円～800万円
最短融資時間	数日
在籍確認の電話なし	×
郵送物なし	×
無利息期間	最大30日間
特徴	万が一への備えもできる

^{※2026年3月現在}

オリックス銀行カードローンは、万が一への備えができるガン保障特約のついたプラン「Bright」も選択できるカードローンです。

以下のときには借入残高が0円になり、「病気になったためにカードローンの返済負担が重くのしかかる」といった不安がありません。

• 死亡・高度障害
• ガンと診断確定

利用者に対して金利の上乗せはなく、負担なしで保障をつけられるのもメリットです。

オリックス銀行カードローンは問い合わせサポートも充実していて、チャットボットへの問い合わせでも解決しないときは直接オペレーターが対応してくれます。

電話での問い合わせも可能で、折り返し電話予約をしておけば希望の時間帯に連絡を入れてもらえるサービスも提供。

申込者の不安に寄り添っているので、初めてカードローンを契約する人でも利用しやすいです。

万が一への備えをしながらカードローンを利用したい人や、申し込みが不安な人はオリックス銀行カードローンを選びましょう。

ソニー銀行カードローンは急いで借りたい人向けに初回振込サービスを提供

項目	内容
金利（年）	2.5％～13.8％
利用限度額	10万円～800万円
最短融資時間	最短翌営業日
在籍確認の電話なし	×
郵送物なし	△
無利息期間	×
特徴	初回振込サービスが利用できる

^{※2026年3月現在}

ソニー銀行カードローンは借り入れを急いでいる人に向けて、初回振込サービスを提供しています。

ソニー銀行に普通預金口座を持っていない状態で申し込んだ人は、通常ローンカードが届くまで借り入れできません。

カードの受け取りまでは7日～10日かかり、できるだけ早くお金が必要なときは間に合わない可能性もあります。

初回振込サービスは申込者名義の他行口座に振り込んでもらう方法です。

仮審査結果確認で初回振込サービスを「利用する」と選択し、必要な情報を入力すると対応してもらえます。

ソニー銀行に普通預金口座を持っている人は、初回振込サービスの対象となりません。

契約後すぐにWebや提携ATMでスマホATM取引によって借り入れできるため、できるだけ早く借りたいときも待ち時間が少なくて済みます。

ソニー銀行カードローンは、申し込みから契約まですべてWebやアプリで完結するカードローンです。

カードが届くまでに借りたい、Webですべての手続きを済ませたいといった人は、ソニー銀行カードローンを利用しましょう。

PayPay銀行カードローンのローンアプリは機能が充実

項目	内容
金利（年）	1.59％～18.00％
利用限度額	10万円～1,000万円
最短融資時間	最短翌営業日
在籍確認の電話なし	〇
郵送物なし	〇 ※キャッシュカードは郵送
無利息期間	最大30日間
特徴	ローンアプリの機能が充実

^{※2026年3月現在}

PayPay銀行カードローンは、ローンアプリの機能が充実しています。

審査申し込みもアプリからでき、審査の進捗状況もひと目で確認可能です。

希望すれば毎月の返済日をプッシュ通知してもらえて、返済忘れが不安な人も安心して利用できます。

「プッシュ通知があると借り入れがバレるかもしれない」といったときは、通知を希望しなくても構いません。

個人の事情に合わせて必要な機能を選んで活用できます。

ローンアプリから利用限度額の増額審査も申し込めて、今借りている金額より多くのお金が必要になったときも対応しやすいです。

PayPay銀行カードローンの公式サイトでは、申込前に予総限度額と予想金利が簡易的に診断できるツールを提供しています。

年収と他社借入額を入力するだけで、借りられる金額と適用金利の目安が分かる仕組みです。

簡易診断なので実際の審査結果と異なる可能性はありますが、審査に通る可能性があるか確認できれば、不安の軽減に役立ちます。

アプリの機能が便利な銀行カードローンで借りたい人は、PayPay銀行カードローンを選びましょう。

UI銀行のUI Plan（スマホローン）はきらぼしグループが提供

項目	内容
金利（年）	保険あり：2.9％～14.5％ 保険なし：1.3％～14.5％
利用限度額	30万円～1,000万円
最短融資時間	最短翌日
在籍確認の電話なし	〇
郵送物なし	〇
無利息期間	×
特徴	きらぼしグループが提供するスマホ専用銀行のローン商品

^{※2026年3月現在}

UI銀行はきらぼしフィナンシャルグループが提供しているスマホ専用銀行で、UI Plan（スマホローン）はUI銀行のローン商品です。

1つのアプリで預金口座からローンの利用まで対応でき、別々のアプリで管理する手間がかかりません。

スマホ専用銀行ならではの利便性の高さで、UI Plan（スマホローン）の申し込みの流れも以下の通り手軽です。

1. アプリから必要事項を入力して申し込み
2. アプリで必要書類をアップロード
3. メールで審査結果と今後の手続き方法を連絡
4. メールで契約

申し込みから利用開始までアプリまたはメールがあれば対応でき、原則電話連絡は必要ありません。

3大疾病による死亡・高度障害のときにはローン残高が0円になる、保険つきのプランも選択可能です。

保険料はUI銀行の負担ですが、保険ありと保険なしでは下限の金利が異なります。

万が一に備えたい人は保険つきのプランを選択しましょう。

UI銀行には一度審査に落ちた人向けのプランもある

UI Plan（スマホローン）には以下の特徴を持つ、審査に落ちた人向けのリトライ商品「UIPlanⅡ（スマホローン）【保険なし】」もあります。

• 利用限度額の範囲が10万円～1,000万円
• 金利が年1.55％～年14.75％
• 保証会社がオリコからアイフルに変更される
• 在籍確認が実施される可能性もある

利用限度額の下限が30万円から10万円に引き下げられれば、「30万円は貸せなくても10万円や20万円なら融資できる」と判断された人が審査に通る可能性も。

金利がやや高めになった分、審査に柔軟性も期待できます。

万が一利用者が延滞したときは返済を代行する保証会社がオリコからアイフルに変更され、審査基準の違いによって審査に通過するケースも。

在籍確認の実施により、安定収入があると裏付けが取れて審査に通りやすくなる例も考えられます。

きらぼしフィナンシャルグループのスマホ銀行ならではの利便性を重視したい、審査に落ちたときはリトライしたいといった人はUI Plan（スマホローン）を選びましょう。

ろうきんのカードローンは会員が有利な条件で借りられる

項目	内容
金利（年）	5.0％～10.0％程度
利用限度額	500万円までが一般的
最短融資時間	1週間～10日前後
在籍確認の電話なし	×
郵送物なし	×
無利息期間	×
特徴	会員に有利な条件を設定している

^{※2026年3月現在}

ろうきんのカードローンは、会員になっている人が有利な条件で借りられる金融商品です。

ろうきんは労働金庫の略称で、働く人の金融機関としての立ち位置で金融サービスを提供しています。

主にろうきんに出資している労働組合や生協の組合員が、会員としてサービスを受けられる仕組みです。

個人的に出資すれば組合に所属していない人もろうきんを利用できます。

営利目的ではなく働く人の福祉を重視しているため、カードローンの上限金利は年10.0％程度と低め。

30万円借りて3年で返済したとすれば、一般的な消費者金融カードローンと比較して利息が52,000円程度少なくて済む可能性もあります。

金融機関	利息
ろうきん	48,500円程度
消費者金融	90,500円程度

ろうきんは全国に13か所あり、利用するろうきんによって商品概要が異なります。

利用できるろうきんは自宅または勤務先のある地域のろうきんのみです。

ろうきんのカードローンは勤続年数1年以上や、前年度年収150万円以上といった、厳しめな申込条件を設けているケースもあります。

申込条件も確認し、基準を満たしているならろうきんのカードローンを利用して低金利で借りましょう。

おすすめのカードローンを利用したい人が知っておきたい基礎知識

おすすめのカードローンを利用する前に確認しておきたい基礎知識は以下の通りです。

• カードローンは個人向けの融資で担保や保証人が不要
• 申し込む金融機関ごとの特徴がある
• クレジットカードとはお金の融通の仕方が違う
• キャッシングとは利用できる場所が違う
• フリーローンとは契約方式が違う
• カードローンはWebでも申し込める
• カードローンの必要書類は2種類ある
• 対応できる借入方法は申込先によって異なる
• 主な返済方法は2つ

カードローンは個人を対象とした融資で、担保や保証人は必要ありません。

商品を提供している金融機関は主に3種類あり、申込先によって特徴があります。

似たサービスにクレジットカードのショッピングやキャッシング、フリーローンがあり、商品ごとの違いを知って使い分けなければいけません。

カードローンに申し込むときはWebやアプリからも手続きでき、必要書類は主に2種類です。

対応できる借入方法や返済方法は借入先によって異なるので、希望する方法で取引できるか確認してから申し込む必要があります。

カードローンが自分に合うか確認してから申し込み、スムーズに利用を始められるよう、基礎知識を理解しておきましょう。

カードローンは担保や保証人不要の個人向け融資

カードローンは企業ではなく、個人を対象とした融資サービスで、担保や保証人がいりません。

担保は万が一返済が滞ったときに備えて差し出すもので、不動産や有価証券が一般的です。

保証人はカードローンの利用者が返済不能に陥ったとき、返済の義務を負う人。

担保が必要な融資だと、不動産や有価証券を保有していない人はローンの申し込み自体ができません。

保証人を立てると、万が一自分が返済できなかったときに迷惑をかける可能性があり、依頼をためらう人も多いです。

カードローンは担保や保証人に頼るのではなく、申込者本人の信用を元に融資するか判断していて、誰にも迷惑をかけずにお金が借りたい人に向いています。

ですから、ローンやクレジットにおける「信用」の意味は、どのくらいの金額までなら約束どおりに返済できるか（＝いくらまで貸せるか）という度合いのことです。

引用元：金融経済教育推進機構

カードローンでいう信用は何円まで貸せるかを測る度合いです。

申込時に審査を実施し、信用があると判断されれば担保や保証人を用意する必要はありません。

担保や保証人に頼らず、自分の力で借りたい人はカードローンを活用しましょう。

申し込む金融機関によって大まかな特徴がある

カードローンは、以下の通り申し込む金融機関によって大まかな特徴があります。

金融機関	特徴
消費者金融カードローン	最短審査時間が短い 審査に柔軟性がある 金利は高め
銀行カードローン	金利が低め 融資スピードはやや遅め 審査は厳しい傾向にある
クレジットカード会社のカードローン	金利は消費者金融と同等から銀行カードローン並みまで幅広い 審査はやや厳しめ

消費者金融は最短審査時間が3分～20分程度と短い傾向にあり、今すぐにでも借りたい人に適しています。

融資を専門とした金融機関のため、融資に積極的な姿勢があり、審査に柔軟性を期待可能です。

柔軟な審査を行っている反面、金利は高めの設定になっています。

金利は事務手数料に加えて、万が一返済が滞ったときへの備えの意味も持つため、審査を柔軟に行うと高めになりがちです。

銀行カードローンは金利の低さが特徴で、できるだけ利息の負担を軽減したい人に向いています。

利息を低めにするには審査が厳しく行われ、収入額が変動する人は審査に通らない可能性も。

クレジットカード会社のカードローンは申込先によって特徴が異なり、消費者金融と同等の金利を設定している商品もあります。

銀行カードローン並みの金利の商品もあり、融資以外にクレジットカードの発行も行っているため、審査はやや厳しめです。

融資を急ぐなら消費者金融、金利重視なら銀行カードローンと、希望に合わせて使い分けましょう。

クレジットカードとの違いは商品代の立て替えか現金の借り入れか

クレジットカードとカードローンは、以下の通り利用方法が異なります。

金融商品	利用方法	返済方法
カードローン	現金を借りる	リボ払いが一般的
クレジットカード	商品代を立て替えてもらう	支払い方法を複数から選べる

カードローンは個人向けの融資で、現金の借り入れが利用目的です。

借りたお金の使い道は原則自由で、旅行や冠婚葬祭と幅広い目的に利用できます。

口座への振り込みで融資を受ければ、公共料金や電話料金の自動引き落としにも対応可能です。

支払いは毎月一定額を支払うリボ払いが一般的で、借入日数分だけ利息が発生します。

クレジットカードは現金を借りるのではなく、商品代を立て替えてもらう金融商品です。

手元にお金がなくても品物を入手できる点ではカードローンと似ていますが、冠婚葬祭や振込融資を受けて引き落としに備えるといった使い方はできません。

クレジットカードは以下複数から支払い方法を選べて、1回払いなら手数料なしで利用できます。

• 1回払い
• 分割払い
• リボ払い
• ボーナス払い

1回で支払いきれないほどの高額な商品を購入したときは、代金を2回や6回といった複数回に分けて支払う分割払いやリボ払いも可能です。

ボーナス月まで支払いを先送りにする、ボーナス払いが利用できるケースもあります。

1回払い以外は手数料がかかるので、「今手元にお金はないけれど給料日が来れば払える」といったときは1回払いを指定するとコストの節約が可能です。

現金が必要ならカードローン、ショッピングができればいいならクレジットカードと使い分けましょう。

キャッシングとの違いは海外で利用できるかどうか

クレジットカードで現金を借りるキャッシングとカードローンの大きな違いは、海外で利用できるかどうかです。

金融商品	海外での利用	上限金利の目安（年）	利用限度額の上限
カードローン	×	18.0％程度	500万円～800万円程度
クレジットカードのキャッシング機能	〇	18.0％程度	100万円～300万円程度

キャッシング機能は海外でも利用できますが、カードローンは国内でしか利用できません。

「海外旅行で現地通貨を引き出したい」「留学や海外出張の予定がある」といった人には、海外でも利用できるキャッシングが使いやすいです。

クレジットカードのキャッシング機能も、カードローンと同様に貸金業者による融資に分類されます。

クレジットカードで現金を借りる場合（キャッシング）

クレジットカード会社は、「貸金業者」として「貸金業法」に基づき、金銭の貸付けを行います。したがって、キャッシング取引には、「貸金業法」が適用されます。

引用元：金融庁

金利も同程度で、上限金利は年18.0％程度に設定されているケースが多いです。

利用限度額の上限はカードローンの方が高めの傾向にあり、高額な借り入れが必要なときはカードローンが向いています。

クレジットカードのショッピングは現金の借り入れではなく、貸金業者による融資には当たりません。

海外で利用する機会があるか、まとまった借り入れをする必要があるかによって、キャッシング機能とカードローンのどちらを利用するか決めましょう。

フリーローンとの違いは契約方式

フリーローンとカードローンは、以下の通り契約方式が違います。

金融商品	契約方式	申し込み時点で資金使途が決まっている必要性	金利
カードローン	申込時の審査では利用限度額を決める 上限額までは何度でも借り入れできる	決まっていなくても構わない	高め
フリーローン	必要な金額を1度に借りる 追加融資はできない	決まっている必要がある	低め

カードローンは申込時の審査で何円までなら融資できるか利用限度額を設定し、限度額の範囲内なら何度でも借り入れできる商品です。

例えば申込時の審査で利用限度額が20万円に設定された人は、以下の利用方法ができます。

• 初回10万円
• 2回目3万円
• 3回目5万円

3回借りた合計額は18万円で、あと2万円まで追加融資が受けられます。

返済を済ませると返済した分だけ利用限度額が戻り、再度借りられる金額が増える仕組みです。

申し込みの時点で借りたお金を何に使うか、明確に決まっていなくても構いません。

お金が必要になるたびに申し込みと契約をせずに済み、繰り返し借りる予定がある人に最適の借入方法です。

フリーローンは必要な金額を1度に借りる金融商品で、申し込み時点でお金の使い道が決まっていなければいけません。

例えば旅行が目的で借りるなら、旅行に必要な金額を上限として借り入れできます。

追加融資ができず、貸し倒れのリスクが低い分、金利も低めの傾向です。

繰り返し借りたいときはカードローン、1度借りられればいい人や利息を抑えたい人はフリーローンを選びましょう。

カードローンへの申し込みはWebやアプリからもできる

カードローンの主な申し込み方法は以下の通りで、Webやアプリからもできます。

• Webまたはアプリ
• 電話
• 自動契約機
• 店頭窓口
• 郵送

Webまたはアプリから申し込めば、来店の必要なく契約まで完結できます。

原則24時間365日申し込みが可能で、忙しくて昼間に時間が取れない人や自宅に居ながら申し込みたい人でも手軽な手続きで対応可能です。

電話はオペレーターと相談しながら申し込みたいときに利用できます。

自動契約機はその場でカードが受け取れるため、より多くの提携ATMを利用したい人が、即日融資も希望するときにぴったりです。

自宅へのカードの郵送も避けられ、ローンカードや契約書を送って欲しくないときにも自動契約機での手続きが向いています。

店頭窓口では、直接担当者と話しながら申し込み手続きができるので、分からない点をしっかり聞いてから申し込みたいときに選びたい方法です。

郵送はネットや電話が苦手、自宅でゆっくり考えながら申し込みを進めたいといったときに向いています。

郵送による申し込みに対応しているカードローンは少なく、アコムなら対応可能です。

カードローンによっては申込方法が限られるケースもあるので、希望の方法があるなら対応できる申込先を選びましょう。

必要書類は主に2種類で借入額や条件によっては1種類で済む

カードローンに申し込む際の必要書類は主に以下の2種類です。

必要書類	詳細
本人確認書類	運転免許証 運転経歴証明書 マイナンバーカード パスポート 資格証明書 在留カード 特別永住者証明書
収入証明書類	源泉徴収票 給与明細書 確定申告書 所得証明書 課税証明書 納税証明書

本人確認書類は全員提出しなければいけません。

顔写真付きの本人確認書類があれば、書類1点で済むケースが多いです。

顔写真付きの本人確認書類がないときは、公共料金の領収証や住民票を追加書類として提出するよう求められます。

貸金業者のカードローンを利用するなら、以下の条件に当てはまるときに収入証明書の提出も必要です。

• 1社で50万円以上借りる
• 複数社で100万円以上借りる

個人が借入れをしようとする場合において、①ある貸金業者から50万円を超えて借入れる場合、②他の貸金業者から借入れている分も合わせて合計100万円を超えて借入れる場合、のどちらかに当てはまると、「収入を証明する書類」の提出が必要です。

引用元：日本貸金業協会

1社での借入額が50万円以上または複数社で100万円以上のときは、貸金業法の決まりにより収入証明書類を提出しなければいけません。

条件に当てはまらなくても、申込先独自の判断で必要と判断されたときも提出を求められます。

例えばアローは、申込額にかかわらず収入証明書類の提出が必須です。

銀行カードローンでは法律による規制がなく、銀行が独自に条件を設定しています。

借入希望額が50万円以上になると収入証明書類の提出を求める銀行が多い傾向です。

必要書類がないと手続きを進められないので不足なく、最新のものを用意しましょう。

カードローンの借入方法は申込先によって異なる

カードローンの主な借り入れ方法は以下の通りで、申込先によって利用できる方法が異なります。

• 振込融資
• キャッシュレス決済へのチャージ
• 提携ATM
• スマホATM取引

振込融資は指定の金融機関口座に借りたお金を振り込んでもらう方法で、Web会員サービスやスマホアプリから依頼できます。

申込先によっては電話から振込依頼ができるケースもあり、口座にお金が必要な人に適した融資方法です。

公共料金の引き落としに備えたい、クレジットカードの支払い日が近いといったとき、口座にお金があれば延滞を防げます。

最近増えているのが、以下の例の通りキャッシュレス決済へのチャージで借り入れできるカードローンです。

キャッシュレス決済	直接チャージが可能なカードローン
PayPay	プロミス アコム レイク SMBCモビット
d払い	dスマホローン
au PAYスマートローン	au PAY
ファミペイローン	ファミペイ

一度現金を引き出したり、振込融資を受けた後でチャージの手続きをしたりせずに済み、手数料もかかりません。

ローンカードを受け取れば提携ATMで借り入れできます。

ローンカードがなくても、アプリを利用してATMから借りるスマホATM取引に対応したカードローンなら、セブン銀行ATMまたはローソン銀行ATMで借入可能です。

口座にお金を用意したいか現金が必要か、ローンカードを発行するかによって、自分に適した方法で借り入れしましょう。

ただし中小消費者金融では、振込融資しか選べないケースもあります。

希望の方法があるなら、対応状況も確認した上で利用先を決めましょう。

カードローンの返済には口座振替やATMが利用できる

カードローンの主な返済方法は以下の通りです。

• 口座振替
• インターネット返済
• 提携ATM
• スマホATM取引
• 銀行振込

口座振替は毎月指定日に、自動的に返済額が引き落とされる返済方式で、毎回の手続きが必要ありません。

口座の残高管理さえすれば延滞のリスクが低く、返済日を忘れそうな人や毎回手続きをしたくない人に向いています。

インターネット返済は、自宅に居ながらインターネットバンキングを利用して返済する方法です。

外出せずに返済手続きが完了し、自分のタイミングで返済ができるため、できるだけ余裕があるときに返済を済ませたい人に合っています。

提携ATMやスマホATM取引を利用すると、通帳に履歴を残さず返済でき、用事のついでに返済手続きができて利便性も高いです。

銀行振込は金融機関のATMや窓口から振り込みで返済する方法を言います。

手間や時間がかかり、手数料も高い傾向にあるため、他に利用できる方法がないときに活用しましょう。

口座振替とインターネット返済は、手数料無料が一般的です。

手数料負担や通帳に履歴が残るかを元に、自分に合った方法で返済しましょう。

借り入れに対する希望からおすすめのカードローンの選び方を解説

借り入れに対する希望を元に、おすすめのカードローンから自分に合う商品を選ぶポイントは以下の通りです。

• 申し込みから返済までの流れを確認する
• 借り入れを急ぐなら最短融資時間で選ぶ
• カードレスで借りたいときは対応可能か確かめる
• 内緒で借りるなら原則在籍確認と郵送物なしの商品
• 短期返済が前提なら無利息期間のあるカードローン
• 長期返済で利息を抑えるなら上限金利が低いカードローン
• ATMで取引したい人は手数料も考慮する
• 審査が不安なら消費者金融カードローンを選ぶ
• 相談しながら借りたい女性は女性向けサービスを提供しているかチェック
• 借りたい金額が借りられるか利用限度額を確認する
• 学生が借りるなら学生ローンも選択肢に入れる

申し込みから借り入れまでの流れはカードローンによって違うので、流れを確認して自分にとって申し込みやすい商品を選びましょう。

借り入れを急ぐ人は最短融資時間、カードレスで借りたい人は対応可能かを基準にすると借入先を絞り込みやすいです。

内緒で借りたい人には原則在籍確認と郵送物なしの商品が最適。

返済期間の長さによって、利息負担を抑えやすいカードローンが異なります。

ATMで取引したい人は手数料も考慮すると、総コストを意識した上での借り入れが可能です。

審査が不安なときは、柔軟な審査が期待できる消費者金融カードローンに申し込みましょう。

女性や学生は、専用の商品を選ぶと手続きを進めやすいです。

借りたい金額が借りられるか利用限度額もチェックした上で、自分の希望を満たしてくれるカードローンに申し込みましょう。

申し込みから返済までの流れが自分にとって便利な金融機関を選ぶ

カードローンを選ぶときは、申し込みから返済までの流れが自分にとって利用しやすいか確認しましょう。

申込方法や借入方法は複数から選べるケースもあるので、どの申し込み方や借り方がしたいか事前に決めておくと、申込先を選びやすいです。

例えばWeb申し込みが希望なら、ほとんどのカードローンで対応しています。

自動契約機で申し込むなら、大手消費者金融やセントラルを選ばなければいけません。

カードローンは繰り返し借りる性質の商品で、借り方の手軽さも使いやすさに直結します。

「スマホATM取引がしたい」「キャッシュレス決済にチャージしたい」といった希望があるなら、対応可能なカードローンを選びましょう。

返済方法にATM取引を選びたいときも、借入先が限られます。

銀行カードローンの中には、通常の返済は口座振替のみで、追加返済のみインターネット返済やアプリからの返済に対応しているケースも。

仕事帰りや買い物のついでに返済したい、通帳に記録を残したくないといった希望があるなら、ATM返済ができるカードローンを選ぶ必要があります。

申し込みから借り入れまでの流れを確認し、自分にとって便利な金融機関で借り入れしましょう。

借り入れを急ぐ人向けの最短融資時間が短いカードローンランキング

借り入れを急ぐ人は、最短融資時間を比較して申し込むと、早めに契約できる可能性があります。

最短融資時間が短いカードローンランキングは以下の通りです。

順位	カードローン	最短融資時間
1位	プロミス	最短3分
2位	SMBCモビット	最短15分
3位	レイク	Webで最短15分融資も可能
4位	アイフル	最短18分
5位	アコム	最短20分

最短融資時間が最も短いのはプロミスで、最短3分で審査が完了するケースもあります。

大手消費者金融に申し込むと、いずれも最短20分程度で融資まで可能です。

少しでも早く借りたいときはプロミス、30分前後で借りられれば間に合うなら自分にとって申し込みやすい大手消費者金融を選びましょう。

最短審査時間が短いカードローンにLINEポケットマネーもありますが、LINEポケットマネーは融資専門ではなく、審査に避ける人手が少ない傾向です。

混み合っていると審査に数日かかる可能性もあるため、急ぐなら大手消費者金を選んだ方が早く借りられる可能性は高まります。

必要書類の提出ができていないときや、申込内容にミスがあるときは最短時間で審査が終わりません。

混み合っていると審査開始までに待ち時間が発生する可能性もあるので、正確な情報を提供し、できるだけ早めに申し込みましょう。

土日祝日に申し込むときは審査対応可能か確かめる

土日祝日に即日融資を受けたいときは、審査対応可能か確かめてから申し込みましょう。

例えばフタバは平日なら最短即日融資が可能でも、土日祝日は審査を実施していません。

銀行のカードローンも土日祝日は審査に対応していないケースが多いです。

土日祝日に申し込んで即日借りるなら、プロミスやレイクなどの大手消費者金融に申し込みましょう。

大手消費者金融は曜日にかかわらず最短即日で融資を行っています。

dスマホローンやau PAYスマートローンも土地に祝日の審査に対応可能です。

ただし一部審査対応時間が異なる可能性もあるため、できるだけ早い時間のうちに申し込みを済ませましょう。

例えばレイクは、メンテナンスのため第三日曜日のみ審査対応時間が短いです。

土日祝日に申し込みから借り入れまでするなら、審査対応可能なカードローンに申し込みましょう。

カードレスで借りるなら対応している申込先を選ぶ

カードレスでカードローンを利用するなら、対応している申込先を選びましょう。

カードレスで借り入れをする方法には以下の2種類があります。

カードの発行は希望しなくても、ATMから借り入れしたい人は、スマホATM取引に対応したカードローンを選びましょう。

現金を手元に置いておきたい、通帳を介さずに借り入れや返済をしたいといった人は、スマホATM取引が向いています。

振込融資やキャッシュレス決済へのチャージのみで困らない人は、アプリやWebから振込融資が受けられるカードローンを契約しましょう。

カードレスで借り入れするメリットは、カードの保管の手間がかからず、借り入れがバレるリスクを減らせる点です。

カードを発行しないカードローンも増えているので、ライフスタイルに合わせてカードを発行するか決めましょう。

借り入れがバレたくないときは在籍確認と郵送物がない金融機関に申し込む

借り入れがバレたくない人は、在籍確認も郵送物もない金融機関に申し込みましょう。

申込時に申告された職場で本当に働いているか確認する在籍確認は、個人名または銀行名で連絡が入ります。

カードローンの利用がバレる表現は使いませんが、電話自体を不審に思われて問い詰められ、話してしまう可能性も。

自宅への郵送物も、貸金業者から届くときは金融機関名が分からないよう配慮してくれます。

しかし片づけ忘れていた、見慣れない封筒を怪しまれて何か聞かれたといった例もあり、借り入れがバレる原因になりやすいです。

原則在籍確認がなく、郵送物も送られない金融機関のカードローンなら、バレるリスクを軽減できます。

消費者金融なら大手消費者金融やいつも、銀行カードローンならセブン銀行カードローンやみんなの銀行ローンを選びましょう。

ローン専用カードで借りたいときはカードからバレないよう工夫が必要

以下の理由があってローン専用カードで借りたい人は、カードからバレないよう工夫が必要です。

• 利用できる提携ATMが多い
• 手数料無料で借りられるケースがある

スマホATM取引に対応しているのはセブン銀行ATMまたはローソン銀行ATMで、利用できるATMが限られます。

ローン専用カードがあれば、イーネットATMや金融機関ATMからも借入可能です。

スマホATM取引では取引額に応じて110円～220円の手数料がかかります。

申し込むカードローンによっては、提携ATMを無料で利用できるケースもあり、借り入れや返済のときの負担軽減に効果的です。

カードを保有していると、財布の中のカードを偶然見られた、家に置いてあったカードに気づかれたといったきっかけで借り入れがバレるケースもあります。

財布にカードを入れて持ち歩くなら、できるだけ見えない位置に、カードを入れなければいけません。

自宅で保管するなら、鍵のかかる場所や自分しか開けない引き出しの中にしまっておきましょう。

カードの受け取り方も工夫する

カードが届くときの郵送物によって怪しまれる可能性があるなら、以下の方法も検討しましょう。

• SMBCモビットの自宅以外でカードが受け取れるサービスを利用
• 自動契約機に来店
• 銀行カードローンでキャッシュカード兼用型を選択

SMBCモビットには、自宅以外にローソンやはこぽすでカードが受け取れるサービスを提供しています。

近くに自動契約機がないときや、自動契約機で人に見られるのが不安な人でも利用しやすいサービスです。

自動契約機まで来店すれば、カードや契約書類を受け取って帰れます。

銀行カードローンに申し込む予定なら、キャッシュカード兼用型を選ぶと新たに口座を開設したのかローンの契約か区別はつきません。

借り入れを知られたくない人は、カードの受け取り方にも配慮しましょう。

短期返済で利息を抑えたい人には無利息期間のあるカードローン

借りたお金を短期間で返済する予定があり、できるだけ利息を抑えたい人は、無利息期間のあるカードローンを選びましょう。

無利息期間は、カードローンごとに決められた期間中は利息が発生しないサービスです。

例えば無利息期間が最大30日間のカードローンで20万円借りて30日以内に返済すれば、一切利息はかかりません。

借りた後ですぐにボーナスが入る、給料日が近くてすぐ返済できるといったときは、無利息期間のあるカードローンで利息を節約しましょう。

中でもレイクは、Web申し込みで利用限度額が50万円以上に設定されると、最大365日間利息が発生しません。

無利息期間の開始日には以下の2つのパターンがあります。

• 契約日の翌日から始まる
• 初回借入日の翌日から始まる

契約日の翌日から無利息期間が始まるカードローンは、早めに借りないと無利息で借りられる期間が短くなります。

初回借入日の翌日から始まるカードローンなら、契約後すぐに借り入れをしなくても無利息期間は減りません。

お金に困ったときに備えて契約のみしておきたい人は、無利息期間が初回借入日の翌日から始まるプロミスに申し込みましょう。

長期返済前提で利息を抑えるなら上限金利で比較する

長期返済が前提で利息を抑えたいときは、上限金利が低めなカードローンを選びましょう。

支払う利息は金利と借りた日数によって決まる仕組みです。

30万円借りて5年で返済したとすれば、以下の例の通り、金利が高くなるほど支払う利息額が増えます。

金利（年）	5年で返済したときの利息
10.0％	82,400円程度
14.5％	123,500円程度
18.0％	157,100円程度

金利年10.0％と18.0％では、利息額に75,000円近くの差が出ています。

年14.5％と18.0％でも33,600円程度の差が出る計算です。

利息額は借入日数によっても増えるので、返済が長期化すれば利息負担も重くなります。

長期的に返済を続ける予定の人は、上限金利が低めのカードローンで利息負担を軽減しましょう。

返済方式によっては上限金利が低くても利息額が高くなるケースもある

カードローンの返済方式によっては、上限金利が低くても最終的な利息総額が高くなるケースもあります。

カードローンの返済に関して、金融機関ごとに違う点は以下の通りです。

• 最低返済額
• 借入残高の減少に伴って返済額も減るか

同じ借入残高が10万円でも、返済額が2,000円のカードローンもあれば、4,000円の支払いを求められるケースもあります。

カードローンによっては最低返済額が利息額で、利息額以上なら何円返済してもよいと、柔軟な決め方が可能です。

銀行カードローンに多いのが、借入残高が減ると返済額も減る形式。

月々余裕を持って返済できる反面、返済が長期に渡りやすく、金利が低いのに利息額が高くなる例もあります。

返済ルール別に返済額をシミュレーション

返済ルールの異なるみずほ銀行カードローンとプロミスで30万円借り、決められた方式に従って返済したときの返済シミュレーションの結果は以下の通りです。

カードローン	金利（年）	月々の返済額	返済期間	利息総額
みずほ銀行カードローン	14.0％	6,000円	156回	236,200円程度
プロミス	18.0％	11,000円	36回	88,700円程度

金利の高いプロミスの方が、利息総額を抑えられる結果になりました。

プロミスは追加の融資を受けない限り、返済額が変動しません。

みずほ銀行カードローンは返済を進めて借入残高が減ると、返済額も減る仕組みです。

みずほ銀行カードローンで金利の低さを生かすには、決められた金額以上の返済をする追加返済が有効。

プロミスと同じ36回で返済すれば、利息額を71,400円程度まで抑えられます。

金利と合わせて返済方式も確認し、可能なら追加返済も併用しながら利息負担を減らしましょう。

ATMで借り入れと返済をするなら手数料も考慮する

ATMで借り入れと返済をする予定の人は、手数料も考慮しましょう。

ATM手数料は多くが以下の金額に設定されていて、何度も借り入れや返済を繰り返すと思わぬ負担になるケースがあります。

取引額	手数料
1万円以下	110円
1万円超	220円

例えば10万円借りて月4,000円ずつ返済すると、借りるときに220円の手数料がかかります。

完済までの期間は32か月で、3,520円の手数料がかかり、手数料の合計額は3,740円です。

申し込むカードローンによっては、一部提携ATMの手数料が無料になるか、ATM手数料自体がかからないケースもあります。

例えばSMBCモビットは三井住友銀行のATMを手数料無料で利用可能です。

セブン銀行カードローンやauじぶん銀行カードローンなど、銀行カードローンは手数料無料で利用できる商品も多くあります。

ATMでの取引をメインに考えているなら、ATM手数料無料で取引ができるかチェックしましょう。

審査が不安な人には消費者金融が向いている

審査が不安な人は、銀行カードローンではなく消費者金融カードローンに申し込みましょう。

消費者金融カードローンは融資業務が中心なので、多少の不安があっても審査に通過させる可能性があります。

代わりに銀行カードローンと比較して金利がやや高めの設定です。

金利には事務手数料と合わせて、利用者の返済が滞ったときに備える意味もあり、より幅広い人へ融資ができる条件を整えています。

とはいえ簡単に審査に通るわけではなく、延滞のリスクが高いと判断されれば審査に通りません。

銀行カードローンはローン以外にも業務があり、ローンで赤字を出すと銀行全体の信用を失う可能性もあります。

他の業務に影響を出さないよう慎重に審査を行っているため、延滞の可能性が少しでもあれば審査に通りません。

「月によって収入額にやや変動がある」「転職して2か月程度しか経っていない」といった人は、審査に通りにくい傾向です。

勤続年数が半年以上あり、正社員や公務員で毎月定期的に収入を得ていれば、銀行カードローン出も審査に通る可能性があります。

審査に不安がある人は消費者金融カードローンに申し込みましょう。

過去に延滞がある人には現在の返済能力に注目してくれる中小消費者金融

過去5年以内に61日または3か月以上の延滞の履歴があるなら、現在の返済能力に注目してくれる中小消費者金融に申し込みましょう。

個人が借り入れやクレジットカードを利用した履歴に関する情報は信用情報と呼ばれ、信用情報機関に保管される仕組みです。

カードローンの申し込みを受けた金融機関は、信用情報を照会して申込者に返済能力があるか確かめます。

金融機関等（銀行、貸金業者、クレジット会社等）は、ローンやクレジットの利用の申し込みがあると、申込者の信用を判断するために、過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報として信用情報を調査します。この調査には、信用情報機関の持つ信用情報が使われています。

引用元：財務省中国財務局

AIによる審査を中心としている大手消費者金融では、信用情報に長期延滞の履歴があるとほぼ審査に通りません。

長期延滞の履歴は5年間経つと消える仕組みで、情報があるうちは返済能力があるとみなされにくいです。

中小消費者金融はAIのみではなく人の手も入れた審査を行っており、過去の返済実績よりも現在の返済能力に焦点を置いて審査を実施する傾向にあります。

過去に延滞した履歴があっても、現在状況が改善されているなら、以下の人でも審査に通る可能性を高められます。

• 一時的にパートのシフトが減り延滞したけれど今は安定している
• 勤務先の倒産で失業したが新たな職に就いている

自分がいつ延滞したか、延滞の履歴があるか分からないときは、信用情報機関に信用情報の開示請求もできます。

長期延滞の経験がある人は、中小消費者金融に申し込みましょう。

相談しながら借りたい女性は女性向けサービスがあると安心できる

「家計全体について悩んでいる」「返済が不安なので相談したい」といった理由で、相談しながら借りたい女性は、女性向けサービスのある以下のカードローンを利用しましょう。

カードローン	女性向けサービス
プロミス	レディースキャッシングを提供 女性専用ダイヤル「レディースコール」を設置
アイフル	女性専用ダイヤルを設置
ベルーナノーティス	レディースローンを提供 女性専用ダイヤルを設置 女性会員が69％※1
フタバ	レディースキャッシングを提供 女性の利用者が多い※2

プロミスやアイフルなど女性に配慮しているカードローンでは、女性専用ダイヤルを設置しているケースが多いです。

女性の利用者が多いカードローンは女性への対応に慣れていて、丁寧なサポートを受けられる可能性があります。

ベルーナノーティスは会員の69％が女性で、女性の相談に乗ってきた実績があります。

一定の条件を満たすと何度でも14日間無利息期間が適用されるサービスは、少額を借りて完済しながら利用するスタイルに最適。

少額の借り入れをして家計の足しにしたい、たまには自分のために衣料品の購入や趣味に使いたいといった、女性ならではの用途に向いています。

フタバも女性の利用者が多く、パートやアルバイトの収入でも相談に乗ってもらいやすいです。

融資上限額が50万円と少額なのも、借りすぎが心配な女性でも利用しやすい理由の1つ。

カードローンに対して不安のある女性は、女性向けのサービスが提供されている金融機関を選びましょう。

^{※1 参照：ベルーナノーティス
※2 参照：フタバ}

利用限度額の上限はカードローンによって異なる

設定できる利用限度額の上限は、申し込むカードローンによって異なるため、必要な金額が借りられるか確かめてから申し込みましょう。

借入目的が海外旅行や高額商品の購入なら、100万円や200万円といった、まとまった借り入れが必要なケースもあります。

少額融資を得意とする以下のカードローンを選ぶと、必要な金額に足りません。

カードローン	利用限度額
au PAYスマートローン	1万円～100万円
フタバ	50万円

利用限度額の上限が1,000万円までと高めのカードローンの例は以下の通りです。

• PayPay銀行のパーソナルローン
• みんなの銀行ローン
• 住信SBIネット銀行カードローン
• PayPay銀行カードローン
• UI銀行のUI Plan（スマホローン）

プロミスやアイフルなどの消費者金融は、高くても利用限度額が800万円までです。

高額の借り入れが必要でも、審査に通過できなければ借り入れが認められません。

とはいえ最初から必要な金額が借りられない商品に申し込むと、審査結果にかかわらず必要な金額を用意できなくなります。

何円借りる必要があるかによって、申し込むカードローンを決めましょう。

学生が借りるときは学生ローンで借りる選択肢もある

学生がお金を借りる必要があるなら、学生ローンで借りる選択肢もあります。

カードローンと学生ローンの違いは以下の通りです。

カードローンはごく一部の商品を除いて20歳以上を融資の対象としています。

利用限度額は高めの傾向ですが、返済能力に合わせて設定されるので学生は低くなりがちです。

申し込みや返済方法が多く、カードローンの方が利便性は高い傾向にあります。

学生ローンは学生の申し込みやすさに配慮していて、18歳から申し込める金融機関も多いです。

学生の借り入れなので高額の限度額は設定されませんが、アルバイトをしていて自分で収入を得ていれば申し込みの対象になります。

アルバイト先への在籍確認は原則なく、返済のしやすさに配慮して利息額以上なら返済額を自由に決められる学生ローンも選択可能です。

カードローンと比較して利便性は低めで、融資方法が振り込みや来店に限られる、返済方法が銀行振り込みや現金書留といった例もあります。

18歳や19歳がお金を借りるなら融資対象年齢が広い学生ローン、20歳以上なら利便性の高いカードローンを選びましょう。

学生におすすめの18歳から借り入れできる学生ローン

学生におすすめの、18歳から申し込める学生ローンは以下の通りです。

カレッヂは借り入れや返済にローン専用カードが利用でき、学生ローンとしては利便性が高いです。

返済方法が銀行振り込みや現金書留に限られると、手数料がかかります。

来店すれば手数料は無料でも、手間をかけなければいけません。

カレッヂは返済時のみATMの手数料が無料で、来店の手間も手数料負担もかけずに済みます。

返済のしやすさを重視する学生はカレッヂに申し込みましょう。

フレンド田は以下3つの申し込み方法に対応していて、相談しながら申し込みたい人も自分で手続きを進めたい人も利用しやすいです。

• 電話
• Web
• 来店

返済の方法が柔軟で、月1回利息のみの入金をすれば済む方法と、毎月定期的に返済する方法から選択できます。

あまり余裕がない月に返済額を抑えたいときは、利息のみの返済が可能な方法を選びましょう。

早めに借入残高を減らすなら、毎月同じ金額を返済する方式が向いています。

18歳と19歳が申し込むときは収入証明書が必要

18歳と19歳の学生が借りるなら、念入りに安定収入を確認する目的で収入証明書の提出が必須です。

アルバイト先の給与明細の提出が求められるので、用意してから申し込みましょう。

例えばカレッヂでは2か月分の給与明細が必要で、通常複数月分必要です。

カレッヂの公式サイトを確認すると、1か月分しかないときは相談に乗ると案内があるため、必要書類が足りないときは相談してみましょう。

カードローンを上手に活用するための5つのポイント

カードローンを上手に活用するためのポイントは以下の5つです。

• 申込前に返済シミュレーションを行う
• 借り入れに慣れても借りている意識を持ち続ける
• 借りられる金額の上限を知って申し込む
• 審査が甘いカードローンは利用しない
• 延滞しそうなときの対策も知っておく

カードローンは審査に通過して終わりではなく、借りたお金を完済するまでがセットです。

申込前に返済シミュレーションを行い、本当に返済できるか確認してから申し込みましょう。

手軽に借りられるカードローンは、借りている意識が薄れがちです。

借りている間は利息が発生し続けるので、「借り入れをしている」との意識を持って、きちんと返済しなければいけません。

カードローンには、商品ごとの取り決めとは別に、借りられる金額に上限があります。

審査が甘いと勧誘しているカードローンは違法なので、利用してはいけません。

返済シミュレーションを行ってから借りても、事情によっては延滞の可能性があります。

延滞しそうなときの対策も知って申し込むと、不安の軽減が可能です。

ポイントを知ってから申し込み、カードローンを上手に活用しましょう。

申込前に返済シミュレーションをして無理なく返せるか確かめる

カードローンに申し込む前に返済シミュレーションをして、無理なく返せるか以下の点を確かめましょう。

• 月々の返済額
• 利息の総額

多くのカードローンが、借入残高に応じて返済額が決まる仕組みです。

返済額はカードローンごとに設定でき、同じ10万円を借りてもカードローンによって返済額が異なります。

• プロミスやアイフルは4,000円
• バンクイックは2,000円

プロミスやアイフルでは4,000円支払う必要があり、月々あまり余裕がない人は返済が難しいと感じる可能性も。

バンクイックなら月々の返済額が2,000円で済み、無理のない返済ができます。

しかし月々の返済額が少ないカードローンは返済が長期化しやすく、利息総額が高くなりがちです。

カードローン	利息総額
プロミスやアイフル	26,300円程度
バンクイック	54,900円程度

プロミスやアイフルなら返済が早く終わりやすく、利息額を抑えられます。

公式サイトに用意されている返済シミュレーションを実施すれば、返済のイメージがしやすいです。

無理のない返済を優先するなら月々の返済額が少ないカードローン、利息総額の軽減を重視するなら利息が少なくて済むカードローンを選びましょう。

カードローンは手軽さがメリットの反面借りている意識が薄くなる可能性もある

カードローンは一度契約すれば利用限度額の範囲内で繰り返し借りられる、手軽さがメリットの金融商品です。

毎回申し込み手続きや借入目的の申請が不要で、振込融資の依頼やATMの操作のみで借り入れできます。

手軽に借りられて便利な反面、何度も借りているうちに「お金を借りている」との意識が薄くなりがちです。

ATMの操作は預金を引き出すときとあまり変わらないので、預金を下ろして使っている意識になる人もいます。

しかしカードローンは借り入れをするたびに利息が発生していて、何度も繰り返し利用すると生活が圧迫される結果に。

借り入れに慣れすぎて返済の意識もなくなれば、いずれ滞納を招くケースもあります。

カードローンを利用するなら、借入状況の管理は欠かせません。

Web会員サービスやアプリを利用すれば、借入状況や返済状況をひと目で確認できます。

今いくら借りているのか、毎回借り入れ後に確認する習慣をつければ、借りすぎや発生している利息額を意識しやすいです。

月々借りるお金に自分で上限を設けるだけでも、借りすぎを防げます。

「カードローンは借り入れ」との意識を失わないよう、対策しながら借りましょう。

借りられる金額は原則年収の3分の1までに制限される

カードローンで借りられる金額は、原則年収の3分の1までです。

消費者金融やクレジットカード会社のカードローンは貸金業者の商品に分類され、貸金業法の総量規制に従って上限額が決められています。

具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、新規の借入れをすることができなくなります。

引用元：金融庁

総量規制では年収の3分の1以上の融資を禁止しており、年収90万円なら借りられる金額は30万円までです。

別の法律に従っている銀行カードローンでも、総量規制を意識して上限額の設定を行っています。

厳密に年収の3分の1以内ではなくても、年収に対して高い割合の融資は受けられません。

総量規制は借りすぎによって返済不能になる人を防ぐ目的で導入されました。

返済が滞ると金融機関に不利益があるだけではなく、延滞した人も信用情報に延滞の履歴が残り、借り入れやクレジットカードの利用ができなくなります。

総量規制の金額は法律上最大限融資できる金額で、誰もが最初から総量規制の上限まで借りられるわけではありません。

実際には多くの利用者の利用限度額が、総量規制の上限よりも低い金額に設定されます。

高額の借り入れを希望すると、返済を意識していないと判断されて印象が悪くなるため、申込時の希望金額は年収の3分の1より少ない金額を記入しましょう。

審査が緩いまたは甘いと勧誘しているカードローンは利用しない

審査が緩い、甘いと勧誘しているカードローンの利用は避けましょう。

総量規制のルールも設けられている通り、申込時に審査を行わないカードローンはありません。

返済能力を確かめずに融資すると、貸したお金が返ってこないリスクもあります。

リスクがあるにもかかわらず審査が緩い、甘いと言えるのは、貸したお金を回収できるだけの裏がある証拠です。

法外な利息請求や無理な取り立てによって、貸したお金を回収するケースもあります。

保証金や信用を見るためとの名目でお金をだまし取り、実際には融資をしない例も。

正規のカードローンの公式サイトでも、警告がなされています。

貸します詐欺とは、実際には融資をしないにもかかわらず、融資する旨の広告を出して集めた顧客に対し、「支払能力を確認します」「保証金を入れてもらいます」等、 理由をつけて現金を振り込ませてだまし取る手口です。

引用元：プロミス

カードローンを利用する上で審査は必須です。

審査に通らない人は借りると延滞のリスクが高い状態なので、無理な借り入れをするよりも出費の見直しや不用品の活用といった別の方法で対策しましょう。

カードローンの返済を延滞しそうなら事前に相談する

カードローンの返済を延滞しそうなときは、事前に借入先に相談しましょう。

状況別に試したい相談の内容は以下の通りです。

状況	内容	連絡方法
数日返済が遅れる	返済日の変更を依頼する	電話 Web会員サービスやアプリ
数か月にわたって通常通りの返済が難しい	返済方法の相談をする	電話

返済日が数日遅れるだけなら、事前に連絡して返済日の変更を依頼すれば済みます。

最近ではWeb会員サービスやアプリから返済日変更の連絡ができるケースも。

電話で相談するのが不安なら、電話連絡なしに返済日の変更を登録できる以下のカードローンを利用しましょう。

• プロミス
• アイフル
• SMBCモビット　など

数か月にわたって通常通りの返済が厳しいときは、電話で事情を話すと一時的に返済額を減らしてもらえる可能性もあります。

金融機関としても一切返済してもらえないよりはいいと判断するケースが多いです。

事前に自分から連絡を入れると、延滞したとしても支払いの意思はあると思ってもらえます。

親身になって相談に乗ってくれる可能性が高いので、「怒られるかもしれない」と不安に思わず、状況を素直に説明しましょう。

ただし短期の延滞でも、損害賠償にあたる遅延損害金の請求は受けます。

返済を待ってもらっている期間や返済額を減らしてもらっている期間は、新たな融資も受けられません。

できるだけ延滞しないよう、計画的な借り入れをしましょう。

カードローンを長期延滞するとローンやクレジットの利用ができなくなる

カードローンを61日または3か月以上延滞すると、信用情報に記録されてローンやクレジットの新規審査に通りにくくなります。

信用情報に記録されるだけではなく、長期延滞には以下のリスクもあるため、計画的な返済が必要です。

• 融資の停止
• 督促状の送付
• 内容証明郵便の送付
• 法的手段への移行

延滞や返済額の減額が長期化すると、新たな融資が停止されます。

最初の数日は電話やメールによる督促のみですが、時間が経過すると郵送で督促状が届き、家族にバレやすくなる可能性も。

半年程度返済を放置すると、内容証明郵便が送付されます。

内容証明郵便は法的手段を取るために、金融機関が督促した事実を証明する目的の郵送物です。

督促した事実が証明できなければ、金融機関は法的手段を取れません。

内容証明郵便は郵送物を送った相手や内容が記録されるため、正式な証拠となります。

内容証明郵便が送られたら、金融機関が法的手段への移行を検討していると分かるので、可能な限り早く返済を済ませましょう。

法的手段に移行し、裁判所によって金融機関の主張が認められれば、給料や預貯金が差し押さえられます。

どうしても返済が難しいなら、差し押さえに移行する前に弁護士や司法書士に相談し、債務整理を検討しましょう。

おすすめのカードローンの審査基準と審査に通るコツ

おすすめのカードローンに申し込むときに知っておきたい、審査基準と審査に通るコツは以下の通りです。

審査基準	審査に通るコツ
安定継続収入の有無	・毎月の収入を安定させる ・勤続年数を伸ばす
過去の借入状況	延滞があるなら信用情報機関から情報が消えるのを待つ
他社借入状況	借入総額や借入件数を減らす
申込時の対応	・多重申し込みはしない ・申込時の情報は正確に記入する

カードローンの審査は返済能力を確かめるために行われていて、返済に直結する安定継続収入の有無が重視されます。

収入はあっても返済管理が苦手な人や支出が多い人は延滞のリスクがあるため、過去の借入状況や現在の他社借入状況もチェック。

申込時に多重申し込みや虚偽申告をしていないかも確認して、信用できる人か調査した上で審査結果を出します。

可能な対策があれば実行した上でカードローンに申し込み、審査通過の可能性を高めましょう。

カードローンの審査に通るなら安定継続収入は欠かせない

カードローンの審査に通るなら、返済に必要な安定継続収入は欠かせません。

お金がないと返済は難しいので、毎月ほぼ同じ金額の収入が求められます。

例えば年収が100万円あっても、収入が0円の月と40万円の月があるといった状態なら、審査に通りにくい可能性も。

収入額は60万円でも、毎月定期的に5万円もらっている方が、安定収入があると認められやすいです。

収入の状態	年収	安定性
月によって0円～40万円と変動	100万円	×
月によって3万円～10万円と変動	100万円	△
毎月ほぼ5万円	60万円	〇

カードローンは1度借り入れをしたら数か月～数年にわたって返済を続ける必要があります。

毎月の収入がほぼ同じ金額なら、何円程度返済に回せるか判断しやすく、審査に通過させるか判断しやすいです。

月による変動が大きいほど、次の月にどうなるか読めず、審査を通過させていいか判断できなくなります。

収入額の変動が大きい人は、シフトや業務量の調整で同程度の収入を得られるよう対策しましょう。

勤続年数が短いと、今後仕事を続けるか判断が難しく、審査に通りにくいです。

消費者金融なら3か月程度、銀行カードローンは6か月以上働いてから申し込む方が、審査通過の可能性を高められます。

勤続年数が短い人は、待てるならできるだけ待ってからカードローンに申し込みましょう。

過去の借入状況によってはカードローンの審査に通りにくくなる

以下の例の通り、過去の借入状況が理由でカードローンの審査に通りにくくなるケースもあります。

• 長期延滞
• 債務整理

長期延滞をすると信用情報機関に情報が登録されます。

登録された情報は延滞解消から5年で削除され、5年経過すれば再度の審査申し込みも可能です。

長期延滞を解消できずに強制解約になった人でも、完済しない限りは情報が残り続けます。

どうしても返済できずに債務整理をした人は、手続きの内容と借り入れをしていた金融機関の種類により5年～7年間は記録が消えません。

過去の借入状況が影響して審査に通らないときは、原則情報が消えるまで待つ必要があります。

現在は返済能力があるなら、一度中小消費者金融で審査を受けてみましょう。

借入総額や件数が多い人は申し込む前に可能な限り借り入れを整理する

借入総額や借入件数が多いと、新しく契約したカードローンの返済に回せるお金がないと判断されて、審査に通りにくいです。

借入総額の目安は総量規制の範囲に当たる年収の3分の1で、借りすぎている人は返済を進めてから新しく契約したいカードローンに申し込むしかありません。

借入総額は低くても、借入件数が複数あれば審査に通りにくいです。

次々にお金を借りているうちに返済ができなくなる、あちこちから借りなければいけないほど金に困っているとみなされ、良い印象は与えません。

借り入れが複数あるなら、借入額が少ないローンを優先して返済しましょう。

例えば3件の借り入れがあるなら、以下の対策で借入件数を減らせる可能性もあります。

借入額	対策
50万円	融資額まで余裕があるなら10万円借り入れ
30万円
10万円	優先的に返済

50万円または30万円借りているカードローンで利用限度額までに余裕があるなら、10万円借りて借入残高が10万円のローンを完済しましょう。

借入残高が同じでも、借入件数の少ない方が信用を得やすいです。

特に銀行カードローンは審査が厳しい傾向にあるため、可能なら借入件数を1件または0件まで減らした方が審査通過の可能性を高められます。

借入件数が1件または2件残るなら、消費者金融カードローンに申し込みましょう。

申し込み方で不利にならないよう多重申し込みや申込時のミスをなくす

本来審査に通るはずの人でも、申し込み方によっては不利になる可能性もあります。

申し込みのときに避けるべき行動は以下の通りです。

• 多重申し込み
• 申込時のミス

多重申し込みをすると、お金に困って焦っているとのイメージを与え、審査で警戒される可能性もあります。

カードローンに申し込んだ記録は、信用情報機関に6か月～1年間残る仕組みです。

6か月以内に複数のカードローンに申し込む、申し込んだカードローンの審査結果が出ないうちに別の借入先に申し込むといった申し込み方は控えましょう。

カードローンの審査が不安で多重申し込みをしたとしても、申込先には理由が分かりません。

審査が不安なら最短審査時間の短いプロミスやSMBCモビットに申し込み、審査結果が早く分かる状況を作りましょう。

申込時にミスがあると、虚偽申告を疑われて不利になる可能性もあります。

特に返済能力に直結する年収や勤務先の申告でミスをすると嘘を疑われやすく、返済のルールを守らないと判断される結果に。

申込フォームを送信する前に入力ミスがないかチェックし、例えば年収を把握していないなら、源泉徴収票を見て記入するといった対策も行いましょう。

おすすめのカードローンに申し込みたい人によくある質問

おすすめのカードローンに申し込みたい人からたびたび寄せられる質問は以下の通りです。

• カードローンは契約だけしてすぐ借りなくてもいいの？
• 契約したときより多く借りる方法はある？
• カードローンの利用はやめたほうがいいという噂はなぜあるの？
• カードローンを延滞すると厳しく督促される？

カードローンは契約したらすぐ借りる必要があるのか、気になる人もいます。

申し込んだときよりも多く借りたいときの対策法を知りたいとの声も多いです。

カードローンの利用はやめた方がいいとの噂を聞いた、延滞したとき厳しく督促されるかもしれないと、不安を覚えるケースもあります。

疑問や不安があるときは申込前に確認し、納得してからカードローンの利用を始めましょう。

カードローンは契約だけして借りなくてもいいですか？

カードローンは申し込んだらすぐに振り込まれる形式ではないため、契約だけしてすぐに借りなくても構いません。

審査を受ける目的は返済能力のチェックで、返済できると想定される範囲で利用限度額が設定されます。

利用限度額が設定されたらいつでも借りられる状態になるだけで、実際に借り入れをするには振込融資の依頼やATMに出向いての操作をしなければいけません。

「最近生活がぎりぎりなので念のため枠を作っておきたい」「近いうちに結婚式があるので早めに審査を受けたい」といった利用方法も可能です。

ただし無利息期間のあるカードローンに申し込むと、無利息期間が設定されている期間より短くなる可能性があります。

契約だけしてすぐに借りないときは、初回借入日の翌日から無利息期間が始まるプロミスを利用しましょう。

契約したときより多く借りたいときはどうすればいいですか？

契約したときよりも多くの金額を借りたいときは、増額の申し込みをしましょう。

増額は初回契約時に決まった利用限度額を引き上げる方法で、申込時とは別に審査を受けなければいけません。

増額審査で見られるポイントは以下の通りです。

• 借り入れの履歴があるか
• 契約後返済は順調にできているか

契約時よりも利用限度額が引き上げられるケースもあるのは、実際に融資しなければ返済状況を確かめられないためです。

返済できそうなだけの収入を得ていても、返済日を忘れがちな人や使いすぎで常に余裕がない人は返済ができません。

返済できないリスクも考えて、初回契約時には実際に貸せる金額より低めの金額を設定するのが一般的。

例えば収入の状況から40万円貸せそうと判断しても、返済管理が苦手なリスクも考慮して初回は20万円と低めに設定されるケースは多いです。

一度も借り入れをしないまま増額申請しても、返済状況を見られないので審査に通りません。

数回なら返済できても、途中で忘れがちになる人もいます。

少なくとも6か月程度、延滞なく返済していると、「今後も返済を続けてくれる可能性が高い」と判断されやすいです。

延滞すると返済管理ができないとみなされて増額審査に通らず、出金が停止されるケースもあります。

申し込み後の増額を希望している人は、契約後1度は借り入れをして、6か月以上返済実績を積んでから増額審査に申し込みましょう。

カードローンの利用はやめたほうがいいと言われる理由は何ですか？

カードローンの利用はやめたほうがいいと言われる理由は以下の通りです。

• 利便性が高く借りすぎる可能性もある
• 利息の上乗せで負担が増える
• 延滞するとローンやクレジットカードの審査に通りにくくなる

カードローンは一度契約すると利用限度額の範囲で繰り返し借りられ、お金が必要になるたびに申し込みをしたり審査を受けたりする必要がありません。

何度も利用しているうちに、貯金を下ろす感覚で使ってしまうケースがあります。

使いすぎを防ぐなら月々の利用額を自分で決めておく、借り入れをしたら毎回アプリで利用状況を確認するといった対策が有効です。

カードローンを利用すると借入日数分の利息がつき、借りた金額よりも多く返済しなければいけません。

負担が増えるため「利用はやめた方がいい」との意見もありますが、必要なものがあるのにお金が用意できないと生活する上で困るケースもあります。

借りた後は追加返済も活用しつつ、できるだけ早く返済するのがコツです。

延滞するとローンやクレジットカードの審査に通りにくくなり、将来の資金計画が狂う可能性もあります。

「借りたいときにお金が借りられない」「クレジットカードが使えない」と悩まなくて済むよう、カードローン申込前に返済計画を立てましょう。

カードローンを延滞したとき厳しく督促されますか？

カードローンを延滞しても、以下の通り手順を踏んで連絡が入るのみで、無理な取り立てはありません。

• 延滞直後はメールや電話で確認が入る
• 1か月程度経過すると自宅に督促状が届く
• 数か月経つと法的な手続きが開始される

延滞直後ならメールや電話で軽く確認の連絡が入ります。

返済日を忘れていた、一時的にお金がなかったといったときは、すぐに返済すれば問題は起きません。

返済できないまま1か月程度経過すると、自宅に督促状が届きます。

家族にバレる可能性は高まっても、高圧的な取り立てを受ける心配はありません。

数か月程度経過すると法的な手続きへと移行し、給与の差し押さえが行われるケースもあります。

金融機関は法的な手段を用いて督促を行うのみで、法律に反するような厳しい取り立ては行いません。

とはいえローンやクレジットカードが利用できなくなる、給与が差し押さえられるといった影響は出るため、返済管理はきちんと行いましょう。